Mutuelle familiale

Souscrire à une mutuelle santé ou complémentaire santé est un choix important, et encore plus lorsqu'il s'agit d'une couverture mutuelle santé qui protège tous les membres de la famille.

  • Comment peut-on alors opter pour un contrat adapté aux besoins spécifique de chaque membre ?
  • Que peut-on fait dans le cas où la famille s'agrandit (nouveau-né, etc)?

La souscription à une complémentaire santé individuelle (mutuelle ou assurance) n'est pas obligatoire, y compris pour les personnes qui ont des familles.

Cependant, elle offre une couverture et protection importantes pour toute personne qui dérise profiter d'une meilleure prise en charge de ses soins médicaux.

Peu importe la composition ou nature de votre famille (famille nombreuse, traditionnelle, monoparentale, recomposée, etc), il est possible de souscrire un contrat de mutuelle santé et d'étendre cette couverture pour l'ensemble des membres de la famille notamment les enfants, conjoints, etc.

Quels soins couvre une mutuelle familiale ?

Le ticket modérateur est la somme remboursée par la mutuelle santé. Autrement dit, il s'agit de la somme restant à la charge de l'assuré une fois qu'il a obtenu la prise en charge partielle par l'Assurance maladie.

Majoritairement, une mutuelle famille couvre les 4 postes de santé suivants :

  • La médecine de ville : il s'agit des consultations chez les médecins (généralistes ou spécialistes), des dépassements d’honoraires et les médicaments ;
  • Les soins d’optique : il s'agit de la prise en charge des lunettes (verres et montures) et lentilles ;
  • Les soins dentaires : il s'agit du remboursement des frais de type implant, prothèses dentaires et orthodontie ;
  • L’hospitalisation : il s'agit de la prise en charge des frais relatifs à l’anesthésie, la chirurgie, l’obstétrique, et aussi du remboursement du forfait journalier ou de la chambre particulière.
NOTEZ BIEN : Il existe également des mutuelles santé qui proposent un remboursement d'un autre poste de santé notamment les soins auditifs (prise en charge des consultations ORL et des appareils auditifs).

Comment choisir une mutuelle familiale ?

Faire le bon choix concernant une mutuelle santé adaptée à ses besoins n'est pas toujours évident. En effet, celle-ci est bien plus complexe qu'elle ne paraît vu que celle-ci doit répondre et couvrir l'ensemble des membres d'une famille.

Dans ce sens, afin de choisir le meilleur contrat de complémentaire santé, il est important de cerner l'ensemble des besoins de santé de tous les membres de la famille.

Evidemment, une enfant aura besoin d'une couverture spécifique surtout pour l'optique ou l'orthodontie, alors qu'une adulte devrait plutôt s'intéresser à d'autres postes et garanties.

Cependant et ce pour tout poste de santé, les mutuelles familiales proposent des niveaux de prise en charge qui ont un impact direct sur le coût des cotisations notamment :

  • Si l'on choisit un contrat qui ne prend en charge que les besoins nécessaires (et donc le niveau de prise est plutôt faible), il sera un peu cher. Cependant, cette couverture ne permettra pas d'avoir une bonne prise en charge pour les postes de santé onéreux (optique, dentaire...).
  • Du revers de la médaille, choisir une garantie maximale pour chaque poste de santé permettra à tous les membres de la famille de bénéficier d'un remboursement complet des frais de santé. Cependant, ceci aura un impact direct sur le coût de votre mutuelle santé.

Mutuelle familiale et tiers payant

Il est nécessaire de se renseigner sur le tiers payant que votre contrat de mutuelle santé propose avant toute souscription.

En effet, il peut s'agir d'un tiers payant partiel ou total (tout dépend de votre mutuelle), chose qui permet à l'assuré de savoir s'il aura des frais à avancer ou pas.

Les garanties d’une mutuelle familiale

Mis à part le niveau de prise en charge choisi, il est primoridal de comparer les contrats proposés par les mutuelle familiales.

De ce fait, chaque compagnie d'assurance propose des contrats qui diffèrent en termes de prises en charge et de garanties complémentaires.

Il existe certaines garanties qu is'avèrent essentielles, nous distinguons :

  • L’orthodontie : il s'agit d'un poste de santé qui est onéreux, même chez les enfants ;
  • Le forfait maternité (forfait de naissance) : il s'agit d'un forfait qui propose une aide financière pour les familles ayant un nouveau-né dans leur famille ;
  • Les médecines douces : L'Assurance maladie ne couvre pas plusieurs formes de médecines douces telles que : l'ostéopathie, la chiropraxie ou encore la diététique ;
  • Les consultations chez un psy : il s'agit du remboursement des séances chez un psychologue (pour les mineurs).
Attention : Restez attentifs par rapport au délai de carence (délai d'attente ou délai de stage) de quelques garanties telles que pour le forfait maternité.
Le délai de carence est une période désignée dans votre contrat de mutuelle santé et pendant laquelle vous ne pouvez pas faire jouer votre garnatie.

Les garanties complémentaires de la mutuelle familiale

Il existe des garanties optionnelles qui permettent de bénéficier d'une couverture complète, alignée à vos besoins ainsi qu'à ceux de votre famille :

  • La protection juridique (conflits relatifs à la vie privée, recours médical, etc ;
  • Le remboursement des actes de prévention relatifs à la santé ;
  • Les cures thermales ;
  • La contraception féminine, les préservatifs, etc.

Les services et options d’assistance de la mutuelle familiale

Mis à part les garanties qui remboursent les frais de santé, les mutuelles familiales proposent aux familles des prestations d'assistance qui permettent de bénéficier d'un accompagnement en cas de situation difficile.

Il s'agit notamment des services d'assistance suivants :

  • Transport médical ;
  • Aide à domicile ;
  • Garde des enfants ;
  • Transfert des enfants ou des ascendants ;
  • Entretien à domicile des animaux de compagnie ;

Qui sont les ayants droit d’une mutuelle familiale ?

Il se peut que toute une famille bénéficie d'une seule mutuelle santé (complémentaire santé) bien qu'elle soit individuelle. En effet, celle-ci peut être étendue à plusieurs personnes appelés les ayants droit.

En tenant compte de certaines conditions, les mutuelles santé considèrent les ayants droit étant :

  • Un conjoint ou concubin;
  • Un partenaire lié par un Pacte civil de solidarité (PACS) ;
  • Les ascendants, descendants, alliés et collatéraux (jusqu’au 3ème degré) ;
  • Un cohabitant à charge qui vit chez l’assuré social depuis au moins 1 année.
  • Les enfants; cependant ils peuvent bénéficier de ce statut jusqu’à l'âge de :
    - 16 ans (par défaut), qu'ils soient légitimes ou naturels, reconnus ou non, adoptifs, recueillis, pupilles de la nation ;
    - 20 ans, dans le cas où ils étudient toujours ou bien ne peuvent pas travailler à cause d'une maladie chronique ;
    - 21 ans, jusqu'à l'achèvement de l'année scolaire actuelle (dans le cas où ils ont arrêté leurs études à cause d'une maladie).

Le prix d'une mutuelle santé peu de toute évidence changer en tenant compte du nombre d'enfants à couvrir (augmentation du prix).

Cependant, il existe certains assureurs qui proposent des contrats avantageux à partir d'un nombre précis d'enfants couverts sur le contrat, et ce pour réduire le coût de la complémentaire santé familiale.

Quelle complémentaire santé souscrire pour sa famille ?

Vous vous demandez sans nul doute s’il est possible de rassembler tous les membres de son foyer dans un seul contrat de complémentaire santé.

Effectivement, ceci est possible et peut vous rapporter plusieurs avantages !

De ce fait, vous serez tous en tant que famille regroupés dans un seul contrat tout en bénéficiant de tarifs avantageux auprès de votre compagnie d’assurance.

En revanche, il faut rester attentif aux garanties choisies vu que vous serez tous couverts à partir d’une seule couverture.

Nous vous expliquons tout ci-dessous : mutuelle familiale, garanties, tarifs et exclusions de garanties.

Quel est l’intérêt de souscrire une mutuelle familiale ?

La complémentaire santé n’est pas une couverture obligatoire. En revanche, celle-ci reste fortement recommandée vu qu’elle vous permet de profiter de meilleures prises en charge pour vos dépenses de santé.

De plus, il est possible d’étendre sa couverture aux membres de votre famille notamment : les enfants, conjoint, etc. Ceci représente plusieurs avantages notamment :

  • Une protection adéquate pour vous et votre foyer : la mutuelle familiale prend en charge et vos besoins et ceux de votre famille notamment vos enfants, et ce pour plusieurs postes : pédiatrie, orthodontie, lunettes… En effet, cette couverture prend en charge les besoins du plus petit au plus grand tout en s’alignant aux besoins de chaque membre du foyer (bien sûr en prenant en considération votre budget) ;
  • Des prix avantageux : dans le cas d’une souscription à un contrat de complémentaire santé familial, il est possible que votre conjoint bénéficie d’une réduction par exemple qui peut aller jusqu’à 15%. Ainsi, plusieurs avantages financiers peuvent être proposées tels qu’une prime de naissance lors de l’arrivée d’un nouveau-né dans la famille, etc ;
  • Une seule couverture pour tous : afin de vous épargner la lourdeur de souscrire un contrat de complémentaire santé pour chaque membre de votre foyer, il est possible de regrouper tous vos besoins dans un seul et unique contrat. Ceci vous évitera les démarches récapitulatives et vous fera gagner en termes d’argent aussi.

Comment effectuer le bon choix de sa mutuelle santé de famille ?

Avant toute souscription à une mutuelle familiale, il est nécessaire tout d’abord d’évaluer vos besoins de santé et ceux de votre famille. Il faut ainsi connaître avec précision les conditions médicales de chaque membre notamment en ce qui concerne les soins particuliers, le budget, les garanties désirées, etc.

Également, il faut tenir compte de l’âge des membres de votre foyer vu que les besoins diffèrent. En effet, un enfant pendant ses toutes premières années (pédiatrie, orthodontie) aura des besoins différents qu’un enfant ayant plus de 10 ans (optique, orthodontie)...

Il est donc nécessaire de trouver un équilibre entre les garanties et couvertures classiques qui concernent les soins médicaux, le dentaire, l’optique, l’hospitalisation, et les garanties spécifiques telles que les cures thermales, contraception féminine …

De ce fait, il est possible de faire appel à un courtier en assurance en ligne qui vous permettra d’être orienté et accompagné par rapport aux garanties à choisir et ce en tenant compte de votre situation familiale. Il vous est conseillé de faire attention aux points suivants :

  • Délais de carence ;
  • Plafonds de remboursement ;
  • Exclusions de garanties.

Finalement, la comparaison des offres est une étape très importante ! Il est possible en effet de comparer les différents contrats de mutuelle santé familiale grâce à notre comparateur en ligne.

Dans ce sens, nos experts et conseillers se chargent (à votre place) de l’étude des meilleures offres de mutuelles familiales. Vous n’avez alors qu’à indiquer certaines informations concernant votre profil, vos besoins réels ainsi que votre budget.

Étant un outil 100% gratuit et sans engagement, vous obtiendrez une sélection de nombreux devis alignés à votre situation et votre budget. Vous n’aurez plus qu’à choisir le contrat de complémentaire santé familial qui vous correspond le mieux !

Mutuelle collective obligatoire d'entreprise : ma famille peut-elle en bénéficier ?

Dans le cas où vous êtes un employé appartenant au secteur privé et que votre compagnie vous propose une mutuelle obligatoire collective, il est possible d’ajouter vos ayant-droit (vous devez en revanche vérifier ce point).

Effectivement, la complémentaire santé d’entreprise propose dans la majorité du temps un nombre important de garanties avec un prix avantageux (en comparaison avec une mutuelle santé individuelle).

Également, les primes de la mutuelle santé collective n’augmentent pas annuellement en tenant compte de l’âge des assurés.

Néanmoins, la souscription de sa famille au contrat exige le paiement d’une cotisation plus importante. Evidemment, cette somme ne sera pas prise en charge par l’employeur. Ainsi et dans le cas où la mutuelle santé d’entreprise ne prend pas en charge certains besoins spéciaux dont votre famille a besoin, il est possible de souscrire à une surcomplémentaire santé afin de compléter votre couverture.

Dans ce sens, l’analyse du détail de votre offre de complémentaire santé d’entreprise vous revient. Vous pouvez ainsi connaître s’il s’agit d’une solution avantageuse pour couvrir votre foyer ou pas.

Quel est le prix d’une mutuelle familiale ?

Le tarif d’une mutuelle familiale varie en fonction de plusieurs éléments notamment :

  • Composition de la famille, exemple : une grande famille peut avoir des réductions ;
  • Niveaux de garanties choisis ;
  • Régions (la région parisienne coûte par exemple plus cher).

Dans ce sens, et afin de vous éclaircir les idées par rapport au tarif moyen de la complémentaire santé familiale, nous vous présentons le tableau ci-dessous. Ce-lui tient en compte les caractéristiques suivants à propos de la composition d’une famille qui réside en Ile-de-France.

  • 2 adultes ;
  • 2 enfants : âgés de 3 et 12 ans.

Ainsi, nous avons effectué une comparaison de 3 contrats notamment :

  • Un contrat bas de gamme qui comporte des garanties minimales sur les postes suivants : dentaire, optique, hospitalisation et soins médicaux ;
  • Un contrat moyen de gamme, qui comporte les mêmes postes de santé mais qui sont mieux pris en charge
  • Un contrat haut de gamme avec un remboursement optimal.
Tarifs mensuel mutuelle familiale

Somme toute, la définition des besoins spécifiques de chaque membre de la famille est nécessaire avant toute souscription à une mutuelle familiale.

Une fois ces besoins déterminés, il faut étudier les contrats disponibles sur le marché et comparer les différentes garanties proposées par chaque contrat afin d'opter pour la meilleure mutuelle santé familiale à un prix pas cher.

Mutuelle familiale : que faire en cas de divorce ?

Dans le cas d’un divorce, vous êtes tenu tout d’abord d’informer la Sécurité Sociale ainsi que votre mutuelle du changement de votre situation.

Ainsi et si le contrat de complémentaire santé familiale est en votre nom (il s’agit de la 1ère personne ayant souscrit au contrat), il peut alors être modifié.

Par conséquent, l’ex-conjoint (qui était un ayant-droit) résilie son contrat et peut alors souscrire par la suite à une mutuelle santé individuelle pour de meilleures prises en charge.

En revanche, et afin de ne pas compliquer les prises en charge de santé, les enfants de la famille concernés et qui sont inscrits au contrat restent dans la majorité des cas rattachés au parent qui a souscrit la mutuelle santé.

Il s’agit en effet de l’alternative la moins compliquées si les garanties sont complètes.

Sinon, il est possible de résilier le contrat sans avoir à attendre l’échéance annuelle afin de trouver une meilleure solution alternative.

NOTEZ BIEN : Il existe quelques mutuelles qui proposent des contrats adaptés aux personnes séparées/divorcées. Nous vous recommandons fortement de chercher un compromis aligné aux besoins de toute la famille.

Donnez votre témoignage

Donnez une note de 0 à 5
Demandez un rappel