Mutuelle familiale

Souscrire à une mutuelle santé ou complémentaire santé est un choix important, et encore plus lorsqu'il s'agit d'une couverture mutuelle santé qui protège tous les membres de la famille.

  • Comment peut-on alors opter pour un contrat adapté aux besoins spécifique de chaque membre ?
  • Que peut-on fait dans le cas où la famille s'agrandit (nouveau-né, etc)?

La souscription à une complémentaire santé individuelle (mutuelle ou assurance) n'est pas obligatoire, y compris pour les personnes qui ont des familles.

Cependant, elle offre une couverture et protection importantes pour toute personne qui dérise profiter d'une meilleure prise en charge de ses soins médicaux.

Peu importe la composition ou nature de votre famille (famille nombreuse, traditionnelle, monoparentale, recomposée, etc), il est possible de souscrire un contrat de mutuelle santé et d'étendre cette couverture pour l'ensemble des membres de la famille notamment les enfants, conjoints, etc.

Quels soins couvre une mutuelle familiale ?

Le ticket modérateur est la somme remboursée par la mutuelle santé. Autrement dit, il s'agit de la somme restant à la charge de l'assuré une fois qu'il a obtenu la prise en charge partielle par l'Assurance maladie.

Majoritairement, une mutuelle famille couvre les 4 postes de santé suivants :

  • La médecine de ville : il s'agit des consultations chez les médecins (généralistes ou spécialistes), des dépassements d’honoraires et les médicaments ;
  • Les soins d’optique : il s'agit de la prise en charge des lunettes (verres et montures) et lentilles ;
  • Les soins dentaires : il s'agit du remboursement des frais de type implant, prothèses dentaires et orthodontie ;
  • L’hospitalisation : il s'agit de la prise en charge des frais relatifs à l’anesthésie, la chirurgie, l’obstétrique, et aussi du remboursement du forfait journalier ou de la chambre particulière.
NOTEZ BIEN : Il existe également des mutuelles santé qui proposent un remboursement d'un autre poste de santé notamment les soins auditifs (prise en charge des consultations ORL et des appareils auditifs).

Comment choisir une mutuelle familiale ?

Faire le bon choix concernant une mutuelle santé adaptée à ses besoins n'est pas toujours évident. En effet, celle-ci est bien plus complexe qu'elle ne paraît vu que celle-ci doit répondre et couvrir l'ensemble des membres d'une famille.

Dans ce sens, afin de choisir le meilleur contrat de complémentaire santé, il est important de cerner l'ensemble des besoins de santé de tous les membres de la famille.

Evidemment, une enfant aura besoin d'une couverture spécifique surtout pour l'optique ou l'orthodontie, alors qu'une adulte devrait plutôt s'intéresser à d'autres postes et garanties.

Cependant et ce pour tout poste de santé, les mutuelles familiales proposent des niveaux de prise en charge qui ont un impact direct sur le coût des cotisations notamment :

  • Si l'on choisit un contrat qui ne prend en charge que les besoins nécessaires (et donc le niveau de prise est plutôt faible), il sera un peu cher. Cependant, cette couverture ne permettra pas d'avoir une bonne prise en charge pour les postes de santé onéreux (optique, dentaire...).
  • Du revers de la médaille, choisir une garantie maximale pour chaque poste de santé permettra à tous les membres de la famille de bénéficier d'un remboursement complet des frais de santé. Cependant, ceci aura un impact direct sur le coût de votre mutuelle santé.

Mutuelle familiale et tiers payant

Il est nécessaire de se renseigner sur le tiers payant que votre contrat de mutuelle santé propose avant toute souscription.

En effet, il peut s'agir d'un tiers payant partiel ou total (tout dépend de votre mutuelle), chose qui permet à l'assuré de savoir s'il aura des frais à avancer ou pas.

Les garanties d’une mutuelle familiale

Mis à part le niveau de prise en charge choisi, il est primoridal de comparer les contrats proposés par les mutuelle familiales.

De ce fait, chaque compagnie d'assurance propose des contrats qui diffèrent en termes de prises en charge et de garanties complémentaires.

Il existe certaines garanties qu is'avèrent essentielles, nous distinguons :

  • L’orthodontie : il s'agit d'un poste de santé qui est onéreux, même chez les enfants ;
  • Le forfait maternité (forfait de naissance) : il s'agit d'un forfait qui propose une aide financière pour les familles ayant un nouveau-né dans leur famille ;
  • Les médecines douces : L'Assurance maladie ne couvre pas plusieurs formes de médecines douces telles que : l'ostéopathie, la chiropraxie ou encore la diététique ;
  • Les consultations chez un psy : il s'agit du remboursement des séances chez un psychologue (pour les mineurs).
Attention : Restez attentifs par rapport au délai de carence (délai d'attente ou délai de stage) de quelques garanties telles que pour le forfait maternité.
Le délai de carence est une période désignée dans votre contrat de mutuelle santé et pendant laquelle vous ne pouvez pas faire jouer votre garnatie.

Les garanties complémentaires de la mutuelle familiale

Il existe des garanties optionnelles qui permettent de bénéficier d'une couverture complète, alignée à vos besoins ainsi qu'à ceux de votre famille :

  • La protection juridique (conflits relatifs à la vie privée, recours médical, etc ;
  • Le remboursement des actes de prévention relatifs à la santé ;
  • Les cures thermales ;
  • La contraception féminine, les préservatifs, etc.

Les services et options d’assistance de la mutuelle familiale

Mis à part les garanties qui remboursent les frais de santé, les mutuelles familiales proposent aux familles des prestations d'assistance qui permettent de bénéficier d'un accompagnement en cas de situation difficile.

Il s'agit notamment des services d'assistance suivants :

  • Transport médical ;
  • Aide à domicile ;
  • Garde des enfants ;
  • Transfert des enfants ou des ascendants ;
  • Entretien à domicile des animaux de compagnie ;

Qui sont les ayants droit d’une mutuelle familiale ?

Il se peut que toute une famille bénéficie d'une seule mutuelle santé (complémentaire santé) bien qu'elle soit individuelle. En effet, celle-ci peut être étendue à plusieurs personnes appelés les ayants droit.

En tenant compte de certaines conditions, les mutuelles santé considèrent les ayants droit étant :

  • Un conjoint ou concubin;
  • Un partenaire lié par un Pacte civil de solidarité (PACS) ;
  • Les ascendants, descendants, alliés et collatéraux (jusqu’au 3ème degré) ;
  • Un cohabitant à charge qui vit chez l’assuré social depuis au moins 1 année.
  • Les enfants; cependant ils peuvent bénéficier de ce statut jusqu’à l'âge de :
    - 16 ans (par défaut), qu'ils soient légitimes ou naturels, reconnus ou non, adoptifs, recueillis, pupilles de la nation ;
    - 20 ans, dans le cas où ils étudient toujours ou bien ne peuvent pas travailler à cause d'une maladie chronique ;
    - 21 ans, jusqu'à l'achèvement de l'année scolaire actuelle (dans le cas où ils ont arrêté leurs études à cause d'une maladie).

Le prix d'une mutuelle santé peu de toute évidence changer en tenant compte du nombre d'enfants à couvrir (augmentation du prix).

Cependant, il existe certains assureurs qui proposent des contrats avantageux à partir d'un nombre précis d'enfants couverts sur le contrat, et ce pour réduire le coût de la complémentaire santé familiale.

Mutuelle santé comparateur

Quels sont les prix d'une mutuelle familiale ?

Le coût d'une mutuelle famille varie en fonction de plusieurs critères notamment :

  • La composition de la famille ;
  • Le niveau de garantie choisi ;
  • La situation géographique, etc.

Dans le but de vous donner une idée par rapport aux budgets à tenir en compte, nous vous présentons ci-dessous un exemple de tarifs moyens annuels pour une mutuelle familiale et ce en fonction de la composition familiale :

Composition familiale

  • 1 adulte et 1 enfant : 792 € ;
  • 2 adultes sans enfant : 1 032 € ;
  • 2 adultes et 1 enfant : 1 273 € ;
  • 2 adultes et 2 enfants : 1 562 € ;
  • 2 adultes et 3 enfants : 1 605 €.

Somme toute, la définition des besoins spécifiques de chaque membre de la famille est nécessaire avant toute souscription à une mutuelle familiale.

Une fois ces besoins déterminés, il faut étudier les contrats disponibles sur le marché et comparer les différentes garanties proposées par chaque contrat afin d'opter pour la meilleure mutuelle santé familiale à un prix pas cher.

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