Pourquoi protéger son logement contre le vol ?
Parmi les garanties basiques de l’assurance multirisques habitation (MRH), nous trouvons la garantie vol, la garantie dégât des eaux, ainsi que la responsabilité civile.
Cependant, la garantie vol varie et dépend directement du type de contrat souscrit. Dans ce sens, chaque compagnie d’assurance a le libre choix de fixer ses plafonds de prise en charge ainsi que ses exclusions de garantie. En effet, il s’agit d’éléments qui permettent soit de renforcer soit de limiter votre couverture ainsi que le tarif de votre devis d’assurance habitation.
Dans quelles situations peut-on faire jouer sa garantie vol ?
Afin de faire jouer votre garantie vol relative à votre couverture d’assurance habitation, et afin d’être remboursé correctement, vous devez alors prouver qu’il s’agit effectivement d’un vol :
vol caractérisé avec effraction ;
escalade d’une enceinte ;
usage de fausses clés ;
vol par ruse ;
vol avec violence ;
vol commis par vos salariés ;
vol commis par vos invités.
La garantie vol est une couverture qui vous protège même dans le cas de vandalisme. Autrement dit, si a malfaiteur a opté pour la destruction de vos biens mobiliers, vous serez pris en charge.
De ce fait, et en tenant compte de la couverture souscrite, la garantie vol peut également prendre en charge les éléments cités ci-dessous :
remplacement des serrures dans le cas de vol des clés ;
prise en charge des frais de reconstitution de vos documents administratifs dans le cas d’un dérobation de vos papiers notamment : carte d’identité, passeport, permis de conduire, carte d’assurance maladie ;
vols commis hors de votre domicile ( annexe de votre logement…);
vols de portables.
Que prend en charge la garantie vol ?
La couverture vol prend en charge vos biens mobiliers qui se trouvent dans votre habitation lors du vol. En revanche, il est nécessaire de prouver l’existence de ces biens mobiliers. Ceci peut-être effectué soit à travers des factures, ou encore des photos.
Il peut ainsi s’agir des éléments et biens tels que :
Meubles
Matériel hi-fi ;
vidéo ;
Matériel informatique ;
Électroménager ;
Éléments de décoration ...
Évidemment et en tenant compte de la couverture souscrite, la garantie vol peut aussi prendre en charge les éléments suivants :
Les bijoux ;
Les œuvres d’art ;
Les objets de valeur ;
Les fonds personnels.
Nous vous recommandons fortement de rester attentif par rapport aux conditions générales de votre contrat afin de connaître les objets et bien mobiliers pris en charge par votre couverture d’assurance habitation. De plus, vous devez également faire attention par rapport aux exclusions de garanties ainsi que les plafonds de prise en charge.
Quelle prise en charge dans le cas de vol ?
Il est à noter qu’il existe deux modes de prise en charge notamment :
Remboursement à la valeur d’usage : il s’agit dans ce cas d’une déduction d’un taux d’usure de la valeur d’origine du bien en question ;
Remboursement en valeur à neuf : il s'agit dans ce cas d’une hausse de la somme de votre cotisation d’assurance habitation vu que l’usure n’est pas prise en considération.
La garantie acte de vandalisme est une couverture qui peut être limitée d’une compagnie d’assurance habitation à une autre. Nous vous recommandons donc d’être attentif par rapport aux conditions générales de votre contrat d’assurance habitation.
Exclusions de la garantie vol
Comme déjà mentionné, il est nécessaire de lire attentivement les conditions générales de votre contrat d’assurance vol afin de connaître les exclusions de garantie. Cependant, la plupart des assureurs ne prennent pas en charge les éléments suivants :
- Les animaux ;
- Les bateaux ;
- Les engins à moteur : voitures ou motos ;
- Les bijoux ;
- Les objets de valeur confiés ou loués.
- Les vols sans effraction suite à une clé laissée à la portée de tout le monde ;
- Les vols de biens laissés à l’extérieur, par exemple dans votre jardin ;
- Les vols commis dans des locaux collectifs ;
- Les dommages causés par vous-même ou par un proche.
Evidemment, il s’agit d’une liste non-exhaustive et qui peut différer d’un assureur à un autre et ce en fonction du contrat souscrit.
Similaire à la garantie loyers impayés, les compagnies d’assurance obligent les assurés à toujours respecter quelques précautions de sécurité afin d’être pris en charge par votre contrat d’assurance habitation.
Finalement, dans le cas d’un vol pendant une inhabitation prolongée de votre habitat et qui n’a pas été signalée à votre compagnie d’assurance, il est également possible de remarquer une réduction de votre indemnisation. Dans une situation pareille, il serait avantageux de penser à la souscription d’une assurance résidence secondaire.
Comment peut-on faire jouer votre garantie vol ?
Dans le cas de vol (cambriolage, etc), il est possible de faire jouer votre garantie vol à travers le respect de certaines mesures prédéfinis par votre compagnie d’assurance. En effet, ceci dépend notamment du niveau de couverture pour lequel vous avez opté :
- fermeture des portes et des fenêtres ;
- installation d’un système de vidéo-surveillance ;
- porte blindée ;
- système d’alarme, etc.
De plus, porter plainte est une étape nécessaire. Pour ce faire, vous êtes tenu de remplir une déclaration de vol et ce au maximum 48h après que vous ayez remarqué que le vol a été effectué. Dans ce sens, vous êtes tenu de tenir votre compagnie d’assurance au courant en lui déclarant ceci à travers l’envoi d’une lettre recommandée avec accusé de réception et ce au maximum après 5 jours.
Afin de vous faciliter davantage les démarches, vous être tenu de joindre des photos de ce vol et de tout preuve existence à votre déclaration de vol.
Souscrire à la meilleure garantie vol
Dans le but de choisir la meilleure garantie vol, vous n’avez évidemment qu’à comparer les différentes offres d’assurances habitation disponibles sur le marché.
Ceci dit, il serait judicieux de commencer par établir une liste de vos biens mobiliers afin d’avoir une estimation de leur valeur et de déterminer également le niveau de sécurité souhaité.
Par la suite, vous pouvez faire jouer la concurrence entre les différents assureurs et ce en comparant les éléments suivants :
- Les exclusions de garantie ;
- Les plafonds de remboursement ;
- Les types de biens remboursés ;
- Les types d’effractions prises en charge ;
- Les moyens de protection exigés par la compagnie d’assurance.
Evidemment, ceci vous permet de souscrire à l’assurance maison la moins chère tout en gardant le niveau de garanties désirées.
Quel impact sur le prix de l’assurance habitation ?
Comme déjà cité, votre prime de cotisation d’assurance habitation dépend évidemment de la liste exhaustive de vos biens présents dans votre logement ainsi que de leur estimation.
De plus, le prix dépend également du niveau de remboursement désiré dans le cas de sinistre.
D’une autre manière, la somme de votre prime d’assurance habitation va augmenter en tenant compte de l’importance de votre liste et du niveau de remboursement souhaité.
Comparaison des assurances habitation avec la garantie vol et vandalisme
Vous êtes à la recherche d’une bonne assurance habitation qui vous protège dans le cas de vol avec un prix compétitif ?
Grâce à notre comparateur d’assurances habitation en ligne, il est possible de souscrire à l’offre de garantie vol la plus adaptée à vos besoins ainsi qu’à votre budget, et ce sans aucun déplacement auprès des différentes compagnies d’assurance !
Fonctionnement de la garantie « vol » en assurance habitation
La garantie vol ne dédommage pas seulement les objets absents, mais également les dégâts que le cambrioleur peut occasionner pour pénétrer dans votre habitation. La détérioration de biens au sein de la maison comme le forçage de portes intérieures ou le bris d’armoires vitrées sont compris dans cette garantie.
La garantie vol est comprise dans le contrat d’assurance habitation, mais elle n’est pas automatiquement incluse. Vous avez le choix de prendre ou pas cette option lorsque vous agréer votre police habitation.
Prenons en compte que chaque jour plus de 200 cambriolages / vols ont lieu dans les habitations en Belgique, à lui seul ce nombre montre que cette garantie est indispensable lors de la souscription de votre contrat. Et si vous avez déjà souscrit votre police habitation vous pouvez également lasouscrire par la suite dans votre compagnie d’assurance.
Dans quelles situations intervient l'assurance "Vol" ?
- Effraction.
- Escalade.
- Utilisation de fausses clés.
- Utilisation de clés volées ou perdues.
- Quand le cambrioleur se laisse enfermer et commet un vol lorsque les propriétaires sont partis.
- Intrusion avec l'aide d'une personne autorisée à pénétrer dans le bâtiment pourvu que les faits soient judiciairement établis.
Les assureurs ne considèrent généralement pas les vols commis avec la complicité des ascendants, des descendants, de leur conjoint ou du conjoint de l'assuré.
- Vol avec violence ou menaces sur la personne assurée (Home jacking...).
Dans quelles situations l'assurance "Vol" n'intervient pas
Des objets simplement disparus
Le vol des objets se trouvant hors de l'habitation (sauf si ceux-ci sont repris dans les conditions particulières)
Le vol de véhicules automoteurs et leurs remorques se trouvant dans le garage lorsque la cylindrée est supérieure à 49cc.
Les bateaux, caravane, et remorque se trouvant dans le garage
Selon la couverture, certaines éléments ne sont pas toujours protégés
Enlèvement d'animaux domestiques
Le vol de parties d'immeubles qui doivent être démontées ou détachées de leur support, souvent au moyen d'outils (vitraux, cheminées, escaliers, etc.…)
La simple disparation d'objets ou la disparition d'un seul objet sans aucune trace d'effraction ou de vandalisme. Si rien n'a été dérangé ou déplacé, dans ce cas il va être compliqué de prouver à l'assureur qu'un vol à été commis, car il peut s'agir d'une tentative de fraude à l'assurance.
Quels biens sont protégés par l'assurance vol ?
La garantie pour le vol dans le contexte d’une assurance habitation ne considère que les biens qui se trouvent à l’intérieur de l’habitation. Ces biens sont nommés les mobiliers courants représentés par les meubles, les vêtements, l’électroménager, les appareils électriques, les multimédias, etc…
Si au sein de votre habitation, il y'a des objets précieux, vous devez en informer votre assureur afin qu'il les spécifie dans votre contrat. Ces objets précieux peuvent être des bijoux, des objets en métal précieux, des objets d'art, objets rares etc.
Cependant portez attention aux meubles et objets placés dans les dépendances de la maison ou de l’appartement assuré. Ceux-ci ne sont pas toujours couverts dans la garantie vol de l’assurance habitation.
Calcul de votre prime
En ce qui concerne lecoût de la prime annuelle pour la garantie vol, la procédure se fait comme pour votre habitation sur base des grilles d’évaluation et questionnaires que votre compagnie vous demande de compléter.
si vos réponses aux questionnaires ne sont pas correctes ou que vous vous sous-assurez volontairement (dans le but de payer moins cher votre prime), la compagnie d'assurance va appliquer la règle de proportionnalité en cas de sinistre. Dans ce cas vous ne recevrez l'équivalent du montant pour lequel vous êtes assuré et ce même si il ne permet pas de racheter le matériel ou les dégâts occasionnés.
Indemnisation garantie vol
Conditions
Afin d’avoir une indemnisation :
1. Prévenir la police du sinistre ou de la tentative (porter plainte)
2. Informer votre assureur du sinistre et lui faire parvenir une lettre recommandée (avec accusé de réception), dans les 48 heures maximum (cachet de la poste faisant foi).
3. Dresser un listing estimatif des pertes constatées, en y mettant si possible un justificatif prouvant l'existence et la valeur des biens volés. Pour analyser le coût des dommages vous pouvez également donner :
-factures d'achats (preuves d'achats à votre nom)
-relevés bancaires prouvant un achat
-certificats de garanties, ou de réparation
-des photos de biens avec descriptif...
Cependant pour percevoir une indemnisation de l’assurance, vous devez aussi (selon votre contrat) :
La maison doit être habitée régulièrement. La plupart des compagnies d'assurances accepte que l'habitation reste inhabitée 90 nuits par an.
Mais aussi vous devez prendre des mesures de prévention aussi minimales qu'elles soient comme : bien fermer toutes les portes d'accès et toutes les fenêtres.
Ne pas laisser traîner des objets de valeur visible de l'extérieur
Prix de l'indemnisation
Le remboursement des objets volés s’évalue normalement selon leur valeur au moment du vol, à laquelle est enlevéeleur valeur liée à la vétusté. Cependant quelques compagnies proposent des contrats avec les remboursements de la valeur à neuf.
Les assurances vol donnent certaines limites d’aide en ce qui concerne le contenu. Ces limites correspondent à des montants de dédommagement maximal qui sont mentionnés dans les conditions particulières du contrat vol.
- Pour la totalité des bijoux
- Pour les valeurs (espèces, chèques, mandats, etc.…)
- Pour le contenu qui se trouve dans les annexes autonomes à l'habitation
- Pour certains objets d'extérieur (mobilier de jardin)
- Pour l'ensemble de biens mis pour un temps dans un autre endroit que l'habitation assurée
- Pour le contenu dans la cave, le garage, le grenier lorsque ceux-ci sont dans un immeuble.
Franchise
Bien souvent, lors d’un sinistre la compagnie d’assurance va vous dédommager, mais vous serez redevable de la franchise. D’ailleurs nous vous recommandons de clairement donner les montants de possible franchises à la signature de votre contrat. Quelques compagnies donnent la possibilité pour un petit montant annuel, le rachat de la franchise en cas de sinistre.
Dernières recommandations
Une compagnie d’assurance qui offre des tarifs trop attractifs n’est pas toujours le meilleur assureur. Car il peut répercuter ce tarif bas, sur le tarif de la franchise ou en offrant des protections minimales avec pour appui des seules garanties nécessaires, et finalement les économies que l’on espère se terminent en catastrophe lors d’un sinistre.