Assurance prévoyance : définition - pourquoi souscrire un contrat

Qu’entend-on par prévoyance ?

"Etre prévoyant", c'est une sorte de prise de précautions pour faire face aux aléas de la vie.

Mais que veut ceci dire dans le domaine des assurances ? Comment pourrions-nous être protégés en cas de maladie, de décès ou d'accident?

En parlant d'assurance, la prévoyance se réfère aux garanties et contrats qui prennent en charge les aléas sociaux relatifs à l'assuré en cas d'arrêt de travail. Celui-ci peut soit être temporaire soit définitif; c'est-à-dire qu'il peut s'agir des accidents de la vie quotidienne ou des maladies pouvant mener à une incapacité / invalidité de travail, ou même un décès.

Peu importe les situations, l'objectif des contrats de prévoyance est de garantir la continuité des revenus de la personne concernée et de sa famille.

Quelle est la définition officielle de la prévoyance ?

Conformément à la loi EVIN (loi n° 89-1009 du 31 décembre 1989), la prévoyance englobe « Les opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l'intégrité physique de la personne ou liés à la maternité, des risques d'incapacité de travail ou d'invalidité ou du risque chômage ».

Comment fonctionne la prévoyance en France ?

Afin de bien comprendre la prévoyance, nous allons aborder le système de protection social français qui repose sur de nombreux niveaux notamment :

Le régime de base de la Sécurité sociale

Ce régime est financé par les cotisations sociales (obligatoires) prélevées à partir de la paie de chaque employé. Il prend en charge les risques qui peuvent directement influencer une perte de revenus; ça peut être une maladie, maternité, décès, accident, ou une perte d'emploi. Ainsi, après un délai d'attente de 3 jours, un montant compensatoire est vérsé pour équilibrer avec la baisse du salaire due à cause d'une impossibilité de travail. Ainsi, des complémentaires santé viennent s'additionner pour compléter le Régime Obligatoire (RO).

Le régime complémentaire obligatoire

En parlant de prévoyance, les compagnie d'assurances font face à des obligations légales et conventionnelles notamment :

La loi de mensualisation (loi du 19 janvier 1978) exige aux employeurs disposant au moins d'un an d'ancienneté, de garantir à leurs employés un niveau de salaire défini en cas d'arrêt de travail que ce soit pour maladie ou accidents. Ce niveau de salaire est fixé à :

  • 90% du salaire brut pour les 30 premiers jours ;
  • 66.66% du salaire brut pendant les 30 jours qui suivent, avec 10 jours supplémentaires / tranche d'ancienneté de 5 ans.

Selon la convention collective pour les cadres (mars 1947), il est obligatoire aux employeux de souscrire une garantie décès pour les cadres.

La prévoyance collective

La prévoyance collective des entreprises vient au troisième niveau pour renforcer les prises en charge du Régime Obligatoire (Sécurité Sociale) et du régime complémentaire obligatoire.

La prévoyance collective des entreprises peut être obligatoire tout comme elle peut être facultative.

La prévoyance individuelle

Les contrats de prévoyance individuelle sont souscrits individuellement et offrent une protection à l'assuré, son conjoint(e), et aux enfants. Ces contrats ont pour objectif la diminution des pertes financières pouvant être provoquées suite à un accident, une maladie, ou un décès.

Assurance prévoyance

L'assurance prévoyance vous couvre sur le plan financier et protège également votre famille contre les imprévus de la vie. En cas de décès ou de maladie, un capital ou une rente est versé pour les bénéficiaires.

L'assurance prévoyance en résumé

La souscription d'une assurance prévoyance se fait sur plusieurs années. En effet, l'assuré verse chaque mois des cotisations qui s'additionnent et deviennent capital par la suite. L'objectif de cette assurance est de couvrir financièrement une famille contre de nombreux risques notamment : Une maladie, un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.

En cas de présence d'un de ces risques, l'assuré ou ses ayants droits vont bénéficier soit d'une rente mensuelle soit d'un versement de capital. Cependant, si aucun des risques cités ultérieurement n'arrive, le montant épargné est carrément perdu.

La souscription à une assurance prévoyance

Avant toute souscription à une assurance prévoyance, il est nécessaire de déterminer les risques contre lesquels vous désirez être couvert et de déterminer les bénéficiaires de ces rentes.

L'assuré doit à l'avance déterminer le montant des besoins financiers de sa famille dans le cas d'un décès ou d'une invalidité. Effectivement, c'est l'assurance prévoyance qui va couvrir ce manque financier.

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Les différentes formules de l'assurance prévoyance

L'une des formules connues du contrat de prévoyance est la rente d'éducation. Cette dernière assure le versement d'une rente en cas de décès ou de maladie de l'assuré et ce pour participer à l'aide de l'éducation des enfants. C'est une assurance temporaire qui s'achève ka plupart du temps lorsque le bénéficiaire atteint 25 ans.

L'assurance décès est aussi une autre assurance prévoyance répandue. Cependant, l'unique risque pris en charge est le décès et le bénéficiaire est souvent le conjoit(e). En cas d'invalidité définitive, l'assurance décès est dans la majorité des cas associée à une gartie.

Finalement, l'assurance obsèques est l'assurance prévoyance la plus connue de toutes. Elle vous offre une anticipation concernant vos obèques et un épargne pour vos proches. Elle fonctionne de la même manière qu'une assurance décès. Par contre, le capital versé est moins important que celui d'une assurance décès; il est limité aux frais d'obsèques du défunt.... En cas de disparition de l'assuré par exemple, aucun capital n'est versé pôur compenser cette perte financière.

Somme toute, nous vous recommandons fortement de comparer les différents contrats prévoyance afin de choisir la meilleure formule, au meilleur pris.

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