Un contrat de prévoyance, c’est quoi ?

Les contrats de prévoyance sont des couvertures qui vous protègent vis-à-vis des imprévus de la vie relatifs à la personne et ce que ce soit à titre individuel (privé) ou professionnel.

Par conséquent, il s'agit d’une couverture qui peut vous aider à faire face à toutes les difficultés relatives à :

  • l'hospitalisation
  • accidents
  • décès
  • la perte de revenus

De ce fait, la souscription à un contrat de prévoyance peut vous faire bénéficier des avantages complémentaires à celles de la Sécurité Sociale obligatoire. Effectivement, et bien que l’assurance maladie indemnise généralement pour tout risque, elle ne peut pas compenser entièrement la perte de revenus de l'assuré.

Présentation de la prévoyance individuelle

Vous désirez savoir comment vous seriez protégé dans le cas d’une blessure ou d’un arrêt de travail ? Evidemment, les conséquences d'un accident peuvent être très graves, et ce n'est pas le seul risque auquel vous pouvez faire face tous les jours!

En effet, la sécurité sociale indemnise afin de vous aider dans ces dépenses. Cependant, elle reste loin de prendre en charge tous les dommages et risques qui pourraient en résulter. Pour cette raison, il est vivement conseillé de souscrire une assurance supplémentaire qui est le contrat de prévoyance.

Ainsi, quelles sont les garanties comprises dans un contrat de prévoyance individuelle ?

Quel est le meilleur contrat de prévoyance du marché ?

Quelle est la franchise d’un contrat de prévoyance ?

Nous vous expliquons d'avantages ci-dessous.

Que prend en charge un contrat de prévoyance ?

Les garanties proposées dans un contrat de prévoyance sont plusieurs notamment :

  • garantie décès ;
  • garantie arrêt de travail ;
  • garantie invalidité ;
  • garantie incapacité ;
  • garantie dépendance ;
  • garantie obsèques ;
  • garantie perte d’autonomie, etc.

Ceci concerne également les prestations qui sont diversifiées :

  • versement d’un capital ;
  • versement d’une rente ;
  • versement d’un complément financier ;
  • remboursement des frais médicaux ;
  • assistance rapatriement ;
  • protection juridique...

Dans ce sens, un contrat de prévoyance individuelle protège l’assuré et aussi ses proches contre toute conséquence relative à un accident de la vie.

Par exemple, lorsque la mère ou le père d’un foyer est plus disposé à souscrire une garantie afin de pouvoir protéger ses proches dans le cas de décès (rente scolaire, pension de décès...), alors qu'une personne célibataire va plutôt opter pour la souscription à une garantie d'aide financière en cas de maladie ou d'invalidité.

Définition de la prévoyance

La prévoyance est le fait d’être protégé contre les imprévus de la vie relatifs à la personne. Dans ce sens, un contrat de prévoyance est une combinaison de :

  • anticipation des risques ;
  • obtention d’une aide financière, juridique, matérielle…

Il existe de nombreux types de contrats de prévoyance sur le marché tels que :

  • l’assurance décès,
  • l’assurance obsèques,
  • l’assurance juridique,
  • l’assurance accidents de la vie (GAV),
  • l’assurance scolaire, etc.

Cependant, il existe quelques contrats d'assurance qui ne sont pas considérés comme étant des offres de prévoyance mais qui comportent tout de même des garanties incluses dans des garanties de prévoyance. C'est le cas par exemple de l'assurance voyage qui offre généralement une garantie de rapatriement dans le cas d’un accident ou d’un décès: il s'agit d'une garantie de prévoyance.

Quel est le meilleur contrat de prévoyance ?

Effectivement, il est à nécessaire de savoir qu’il n’y pas un unique meilleur contrat de prévoyance disponible sur le marché. Un contrat doit donc avant tout, être adapté à vos besoins ainsi qu’à votre situation. De ce fait, le meilleur contrat de prévoyance peut différer d’une personne à une autre. Nous vous présentons cependant les éléments essentiels à prendre en considération :

Ainsi, celui que vous recommande votre frère ou votre collègue ne sera pas forcément le meilleur pour vous. Pour vous aider dans votre recherche de contrat de prévoyance, voici une liste de critères essentiels à considérer :

Le niveau de protection choisi

  • De quelles garanties avez-vous besoin ?
  • Le contrat propose-t-il des garanties optionnelles ?
  • Arrêt de travail, invalidité, incapacité…

Nous vous conseillons de vérifier les termes principaux du contrat que votre compagnie d’assurance propose afin d’éviter les mauvaises surprises lors d’un sinistre. Soyez également vigilant par rapport aux prestations d’assistance.

Le prix

Evidemment, il existe plusieurs contrats de prévoyance disponibles sur le marché avec des prix attractifs. Nous vous recommandons ainsi de rester attentif par rapport au budget fixé et la somme des cotisations. Faîtes également le point sur les garanties optionnelles qui peuvent facilement faire grimper votre facture.

Les conditions restrictives

Il faut également rester attentifs par rapport aux exclusions de garantie, aux seuils minimaux qui déclenchent les garanties, les plafonds d'indemnisation, les délais de carence…

En prenant l’exemple d’une personne qui pratique un sport à risque, il serait alors judicieux de vérifier que le contrat de prévoyance souscrit prenne en charge le sinistre.

Il existe aussi quelques contrats qui comportent :

  • des limites d’âge ;
  • des conditions de santé..
  • .

Nous vous recommandons donc d’opter pour la souscription à un contrat modulable qui peut être adaptée à votre situation évolutive.

Ainsi, et dans le but de souscrire au meilleur contrat de prévoyance, il est vivement recommandé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. De ce fait, nous mettons à votre disposition notre comparateur d’assurance en ligne qui est un outil gratuit, anonyme, rapide ! Vous obtiendrez ainsi des devis personnalisés et adaptés à votre profil.

Étant un courtier d’assurance 100% indépendant, nous ne mettons en valeur aucun contrat par rapport à un autre. Notre comparaison est en effet objective et s’adapte à vos besoins réels. Tout ce que vous avez à faire, c’est de choisir le contrat le plus adaptés à vos besoins, votre profil, ainsi qu’à votre budget !

Quel est l’intérêt de souscrire un contrat de prévoyance ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles la souscription à un contrat de prévoyance s’avère utile. Ainsi, et dans le cas où vous êtes un employé, toutes les entreprises proposent des contrats de prévoyance collectifs, ceci concerne même les petites et moyennes entreprises.

Cependant, il est possible que le contrat proposé par votre compagnie ne soit pas assez complet pour vous. Sachez qu’il est dans ce cas possible de souscrire votre propre couverture afin de la compléter.

Sinon, et dans le cas où vous n’êtes pas un salarié, vous accédez à quelques garanties de prévoyance à travers la proposition d’un de vos contrats d’assurance.

Il est à noter que le régime de protection de base pour lequel tout le monde cotise, s’avère dans la majorité du temps insuffisant pour le maintien du même niveau de vie et de celui de votre foyer dans le cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Dans ce sens, une couverture de prévoyance individuelle est utile vu qu’elle permet une indemnisation importante et une prise en charge dans de nombreuses situations que celles proposées par la Sécurité Sociale.

Dans ce sens, un contrat de prévoyance individuelle vous permettra de bénéficier d’un remboursement de plusieurs frais qui sont généralement onéreux notamment :

  • Frais d’hospitalisation ;
  • Frais dentaires ;
  • Frais d’optique ;
  • les soins quotidiens...

Également, dans le cas où vous êtes blessé voire incapable de travailler, le régime de protection de base vous permettra de profiter d’un minimum de revenu pour une période limitée. De ce fait, et si vous avez effectué une souscription à un contrat de prévoyance individuelle, votre indemnisation sera éventuellement meilleure et ce pour une période plus longue.

Franchise d’un contrat de prévoyance

Il est à retenir que l’application de délai de franchise est courante dans les contrats de prévoyance pour quelques garanties. Il s’agit en effet d’un facteur essentiel à prendre en considération avant toute souscription à un contrat de prévoyance. En effet, un délai de franchise est une période fixée par la compagnie d’assurance et durant laquelle vous n’êtes pas indemnisé. Autrement dit, la franchise se réfère à la durée au terme de laquelle votre indemnisation commence. Nous vous présentons ci-dessous les délais de franchises les plus courants pour les contrats de prévoyance :

Franchise :

  • Garantie Maladie : 7, 15 ou 30 jours ;
  • Garantie Hospitalisation : 3 à 4 jours ;
  • Garantie Accident : 4 jours max.

Il est à retenir qu’il existe quelques contrats qui n’appliquent pas de franchises… En prenant l’exemple d’une hospitalisation, il existe quelques compagnies d’assurance qui effectuent une indemnisation à partir du 1er jour.

Cependant, dans le cas où vous êtes tombé sur des franchises d’un contrat que vous comptez souscrire et qui dépassent celles mentionnées ci-dessus, il serait alors préférable de prendre en considération d’autres contrats. Généralement, la compagnie d’assurance présente plusieurs choix de franchises pour l’assuré. Évidemment, plus cette durée est courte, plus le contrat de prévoyance est onéreux.

NOTEZ BIEN : Un délai de franchise est différent d’un délai de carence. Ce dernier se réfère à la durée qui suit la période de souscription de votre contrat et pendant laquelle vous payez vos cotisations sans pouvoir bénéficier des prestations proposées. Souvent, un délai de carence varie entre 1 mois et 12 mois.

Différentes garanties en fonction de votre situation

Il est à noter qu’un contrat de prévoyance protège tout risque lié à la personne et non pas aux biens. Cette couverture prend en charge les risques de :

  • décès ;
  • invalidité ;
  • incapacité.

Dans ce sens, choisir un contrat de prévoyance dépend notamment de votre actuelle situation. Une personne célibataire va plutôt opter pour une couverture avec des indemnisations dans le cas d'une maladie ou d'invalidité. Aunt aux personnes mariées et ayant des enfants ont généralement tendance à assurer à leur famille un niveau de vie avantageux dans le cas d’un décès prématuré...

Nous distinguons ainsi parmi les garanties les plus courantes :

  • maintien partiel des revenus ;
  • maintien partiel total des revenus ;
  • versement d'un capital ;
  • versement d'une rente ;
  • versement d'un complément financier.

Contrat collectif souscrit par l’employeur

Il est possible dans quelques cas que votre employeur souscrit pour ses employés un contrat de prévoyance. Dans ces situations, nous parlons d’un contrat collectif de prévoyance.

Dans ce cas, en tant qu'employé, il est possible de profiter d’une couverture à un prix avantageux. En fait, certaines (ou la totalité) des cotisations sont payées par votre employeur (selon les cas).

Le principe de non-sélection individuelle de tout risque interdit aux assureurs tout refus de garanties à un employé en particulier : la compagnie d’assurance qui accepte de faire en sorte qu'un groupe donné soit pris en charge sans aucune exceptions.

Il est à retenir qu’une assurance de prévoyance collective n’est pas nécessairement destinée pour la totalité des employés d’une compagnie.

Souscrire un contrat individuel

Au lieu de cela, il est possible d’opter pour votre propre contrat de prévoyance. Ainsi, vous pouvez choisir le contrat le plus adapté à vos besoins en contactant votre compagnie d’assurance voire votre courtier en assurances. Adaptez ensuite la garantie à vos besoins spécifiques.

  • Prenez toujours votre temps pour cerner vos besoins réels ainsi que ceux de votre famille tout en tenant compte des risques pris en charge : maladie ;
  • maternité ;
  • décès ;
  • invalidité ...

Dans ce sens, les prix fournis par les compagnies d'assurance sont généralement basés sur l'âge, l'état de santé et bien sûr l'étendue des garanties souscrites.

Avant toute souscription à un contrat individuel, ne vous recommandons de vérifier les couvertures de prévoyance obligatoire qui ont déjà été souscrites (contrat prévoyance décès des cadres...) ou facultatives (prévoyance famille, prévoyance professions libérales, etc.).

Bien que la combinaison de nombreux contrats de prévoyance peut être effectuée, les garanties proposées doivent être inférieures aux sommes qui restent à la charge une fois l'indemnisation de la Sécurité Sociale est établie. Ceci ne concerne pas cependant les contrats de prévoyance qui propose une prestation de type forfaitaire.

Les contrats particuliers proposés pour les TNS par les compagnies d’assurance

En ce qui concerne les travailleurs non salariés (TNS ou travailleurs indépendants), la souscription à un contrat individuel de prévoyance est dans la majorité des cas nécessaire.

En fait, la protection sociale des TNS ne suffit généralement pas pour la compensation de la perte de revenus liée à la vie volatile, et qui diffère d'une profession à une autre.

Renseignez vous auprès de votre compagnie d'assurance afin de souscrire à la couverture qui convient le mieux à votre situation professionnelle et familiale.

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