Comparatif en ligne assurance habitation: Meilleurs assureurs

Bien évaluer et comparer les assurances habitation du marché exige de porter attention à de nombreux éléments, en plus du prix. La préférable convention est celle qui correspond avec précision au nécessaire de l’assuré, sans garanties inutiles, et qui apporte une protection financière suffisante en cas de sinistre.

L'analyse d'une convention d'assurance habitation est complexe car les garanties sont plusieurs et varient selon que l'assuré est locateur d'un appartement ou d'une habitation.

Par vous aider à choisir la meilleure assurance habitation, nous avons analysé plus d'une trentaine de contrats distribués par des assureurs habitation situés en France. Nous sommes donc en mesure de vous proposer, de manière impartiale et indépendante, les 10 meilleures polices d'assurance habitation du marché.

Classification des meilleures assurances habitations

Cette classification ne concerne que les assureurs (pas les cabinets de courtage) qui conçoivent, distribuent et s'assurent (hors assistance). Les contrats sont accessibles à tous les particuliers.

Retrouvez sous le tableau les différents critères et paramètres qui ont permis de déterminer la commande.

Top Assureur habitation Type de contrat Index Habitation Évaluation Dossiers de l’Épargne Label Que Choisir Appréciation
1 MAIF Assurance habitation 3/5 Label Excellence 2021 2/5
2 BPCE Assurances (Banque Populaire) Assur-BP habitat 3/5 Label Excellence 2021 3/5
3 MAAF Tempo habitation 4/5 Label Excellence 2021 2/5
4 Thélem Assurances Assurance multirisque habitation 4/5 Label Excellence 2021 2/5
5 GMF Domo Pass 3/5 Label Excellence 2021 2/5
6 Pacifica (Crédit Agricole) Assurance habitation 3/5 Label Excellence 2021 2/5
7 Matmut Habitation – Résidence principale 3/5 Label Excellence 2021 2/5
8 Allianz Allianz habitation 3/5 Label Excellence 2021 2/5
9 Groupama Groupama habitation 3/5 Pas de label 2/5
10 AXA Ma Maison 3/5 Non évalué 1/5

Analyser et comparer la méthodologie

Le choix d'une convention d'assurance habitation performante dépend spécialement des facteurs qui a suivi ;

  • les garanties incluses dans les différentes formules, et celles utilisables en choix ;
  • les biens et événements couverts dans chacun garantie ;
  • les exigences d’application des garanties, et spécialement les mesures de prévention, limitations et exceptions.
  • conditions d'indemnisation : délai de prescription ou non, montants des retenues, limites et plafonds d'indemnisation.

En comparant ces critères avec les tarifs, on peut déterminer les meilleures conventions d'assurance habitation du marché. Objet de notre étude est de définir la classification la plus appropriée pour les propriétaires ou les locataires de maisons ou d'appartements.

Certes, cette méthode a ses limites car les besoins ne sont pas les mêmes d'un croyant à l'autre.

Par exemple : une personne qui habite une habitation au dernier étage ne se souciera pas ou ne se souciera pas beaucoup des problèmes liés au gel, aux intempéries, parfois à certains dégâts électriques. En revanche, vous porterez une attention spécifique aux garantis vols et dégâts des eaux.

Ainsi, chaque assuré doit lire attentivement les conditions générales et particulières de sa convention avant de souscrire. N'hésitez pas à demander à des conseillers en assurance de savoir comment un bien particulier est couvert.

Détermination des biens assurés dans la convention

La consultation des conditions générales de la convention d'assurance habitation permet de savoir quels biens, immeubles et biens meubles, dont les garanties couvrent les dégâts.

Ces biens ne sont pas systématiquement les mêmes d’un assureur à l’autre et de mauvaises surprises sont réalisables après un sinistre. Le capital transféré, dont la valeur est déterminée au moment de l'abonnement, peut ne pas concerner certains types de biens encore dans l'habitation.

Les principales différences entre les conventions intéressaient les biens sauf de la résidence principale, mais aussi certains biens et valeurs à l'intérieur du domicile.

Par exemple : les dépendances non reliées où celles situées à une autre adresse font-elles partie du périmètre de couverture ? Que diriez-vous du mobilier d'extérieur, de la piscine, des panneaux solaires, des murs de clôture et de portail, des vélos, etc. ? L'argent liquide de la maison sera-t-il restitué en cas de vol ? Etc.

Consulter les exigences d'indemnisation

Pour la même réclamation, la compagnie d'assurance ne paiera pas nécessairement la même indemnité qu'une autre compagnie d'assurance. Selon la convention, sa rédaction et ses options, l'assuré peut se voir attribuer une indemnité en valeur à neuf, global ou limitée selon le pourcentage de prescription ou l'ancienneté du bien, ou une indemnité avec déduction de la vétusté.

Les modalités d'indemnisation peuvent fortement varier d'une compagnie d'assurance à l'autre, mais aussi au sein du contrat selon les types de biens et de garanties concernés. Il en existe aussi sur l'immobilier.

Y compris les éléments à examiner attentivement figurent spécialement le maniement de biens énergétiques, informatique, ainsi que le maniement d'appareils mobiles (smartphone, ordinateur portable, etc.).

Types des garanties

Responsabilité civile

Arranger d'une bonne assurance responsabilité civile (RC) est essentiel pour détenir un logement multirisques, parce que le coût des sinistres, qu'il s'agisse de dégâts corporels ou corporels, peut être spécifiquement élevé. Il est donc nécessaire de contrôler les personnes et les dommages couverts par les garanties de responsabilité civile, vie personnelle, risques locataire, refuge aux voisins et aux tiers, etc.

L’assurance de responsabilité civile est également vitale si vous avez des nécessités spéciales : chiens de catégorie 1 ou 2, chevaux, chasse, fabrication d’énergie renouvelable, baby-sitting, activité d’assistante maternelle…

La loi ne précise pas de limites d'indemnisation pour les garanties de tiers. Chaque compagnie d'assurance la définit comme elle l'entend : les différences sont donc importantes entre les meilleurs et les autres. Les bons assureurs proposent des plafonds totaux de plus de 20 millions d'euros, tandis que les assureurs moins performants proposent des sommes inférieures à 5 millions d'euros.

Incendie et événements assimilés

Sur cette garantie, sont couverts l'incendie, l'explosion interne, la chute de foudre, le déblaiement accidentel de fumée sont quasiment toujours couverts. Mais certaines conventions couvrent aussi les dommages causés par la chaleur sans incendie, causés par des fumeurs ou des braises sortant du radiateur.

Les impacts des véhicules à moteur au sol (voiture, deux-roues, camion) sont généralement inclus, ainsi que les dommages causés par les aéronefs (avions, etc.). Mais certaines compagnies d'assurances limitent cette garantie aux véhicules ayant un propriétaire précis, tandis que les meilleurs contrats couvrent également les dommages causés par des véhicules non identifiés. Enfin, il existe plusieurs décennies qui sécurisent les nuisances causées par les franchissements du mur du son.

Les mesures préventives exigées par la compagnie d'assurance doivent être soigneusement contrôlées. Dans une garantie incendie, elle peut consister en un ramonage annuel des conduits de cheminée, un nettoyage légal obligatoire, la présence d'un détecteur de fumée ou une certification d'installation par un professionnel. Si ces actions ne sont pas effectuées par l'assuré, les compagnies d'assurance peuvent réduire l'indemnisation de 30 à 80 %.

Événements climatiques et inondations

Alors que tous les contrats couvrent les dommages causés par les tempêtes, la grêle ou le poids de la neige sur les toits, certains couvrent aussi une habitation contre les coulées de boue, les glissements de terrain et les avalanches.

Veuillez noter que tous les contrats n'incluent pas nécessairement une garantie contre les inondations autres que les catastrophes naturelles (causées par les inondations de cours d'eau, le ruissellement ou le soutien des égouts).

Dégâts des eaux

La garantie des dégâts des eaux est étendue car elle doit être adaptée aux contraintes des occupants de la maison ou de l'appartement. Ainsi, une garantie efficace contre les dommages causés par l'eau comprend une couverture pour les dommages causés par les fuites, les ruptures, les inondations, le gel, les infiltrations et les infiltrations d'eau. Les dommages aux appareils de chauffage et l'impact de l'eau (lave-vaisselle, radiateurs, lave-linge, etc.) doivent être systématiquement pris en compte, ainsi que les frais de recherche de fuites.

Parmi les points qui doivent être surveillés, on note la gestion des intrusions via l'interface, par systématiquement selon les conventions. Les coûts de recherche de fuites sur des canalisations encastrées ou enterrées, ou par une option de canalisation externe dédiée, sont rarement couverts. Tous les contrats ne couvrent pas également la surconsommation d'eau résultant d'une fuite.

En définitive, comme en cas d'incendie, une attention particulière devra être portée aux mesures préventives qui seront mises en œuvre pour éviter les dégâts des eaux : isoler les canalisations non chauffées, mettre du liquide antigel dans le circuit, vidanger les circuits, couper l'alimentation en eau..... Le non-respect de ces mesures visées dans les Conditions Générales peut entraîner une réduction de l'indemnisation de 30 à 80%, voire une perte totale du droit à indemnisation !

Vol et vandalisme

Toutes les compagnies d'assurances sont loin d'offrir les mêmes garanties contre le vol et le vandalisme. Les principales différences résident dans les techniques de cambriolage.

Si toutes les compagnies d'assurance couvrent les effractions « classiques », par consignation forcée, certaines ne couvrent pas les cambriolages par tromperie, à l'insu des passagers, par utilisation de fausses clés ou de clés volées.

Les frais d'un cambriolage, en revanche, ne sont pas payés de la même manière.

Par exemple, certaines compagnies d'assurance prendront en charge les frais de remontage des dossiers administratifs ainsi que les frais de remise en état des biens endommagés lors d'une tentative de vol.

Là encore, les moyens de protection et les mesures préventives requis par l'assureur pour bénéficier du versement de l'intégralité de l'indemnité doivent être connus avec précision.

Parce que la sanction est parfois sérieuse : l’annulation pure et simple de l’indemnisation ! Au contraire, les meilleurs assureurs se contentent d’ajouter une franchise d’un chiffre équivalant à 30 ou 50 % des dégâts, voire n’appliquent nulle pénalité.

Enfin, il est nécessaire de vérifier l'étendue de la garantie vol et vandalisme : couvre-t-elle les dommages extérieurs au domicile, Dans la rue ou dans d'autres logements (ex. vacances) ? Quelles sont les limites de la garantie vol dans une dépendance ? Le vandalisme intentionnel des façades et des murs extérieurs est-il garanti ?

Assistance

Pour apprécier la garantie aide à domicile, il faut lister les services d'aide :

  • Immédiatement après un sinistre : retour d'urgence à la maison, sécurité du domicile, premières réparations, garde d'enfants et d'animaux, avances de fonds, etc.
  • Pour prévenir les catastrophes : Remplacement des serrures en cas de perte de clés, conseils sur les travaux manuels et la sécurité, etc.
  • En cas de blessure de l'assuré à son habitation : intervention de la gouvernante, transport à l'hôpital, livraison de médicaments, garde d'enfants, etc.
  • En cas d'accident lors d'un voyage.

Autres assurances (limites et exclusions...)

Une exclusion de garantie est une déclaration par laquelle une compagnie d'assurance exclut certains événements ou certains types de dommages de la garantie. Les exceptions, décrites dans les termes du contrat, vous permettent de voir rapidement les limites de la garantie

De façon générale, il est nécessité, pour chacun garanti ou choix obtenu (dégât électrique, bris de glace, etc.), de contrôler l'étendue des garanties, c'est-à-dire les actifs et les situations dans lesquelles l'assureur s'engage à intervenir.

Recevoir le moment de contrôler les différentes clauses de la convention permet d'éviter d'éventuelles déceptions par la suite, mais surtout de comparer ce qui est comparable : à prix plus bas, les sociétés d'assurances moins chères réduisent souvent le contenu des garanties et la qualité des indemnisations.

Demandez un rappel