Les meilleures assurances emprunteur pour l’année 2020

Désormais, l'évolution des lois permet aux emprunteurs de choisir librement une assurance hypothécaire et d'économiser jusqu'à 15 600 euros sur le coût total du crédit.

Cependant, choisir parmi de nombreuses compagnies d'assurance présentes sur le marché n'est pas toujours facile. Pour vous aider à le voir plus clairement, nous avons établi un profil type qui est facile à identifier pour vous. Pour chacun de ces profils, le classement des compagnies d'assurance a été comparé :

  • le tarif mensuel de l’assurance de prêt
  • le tarif total de l’assurance de prêt
  • les épargnes potentiellement réalisables avec une délégation d’assurance

Effectivement, et selon ces 6 profils type, nous mettons à votre disposition ci-dessous un classement global des meilleures couvertures d’assurances emprunteur.

Sommaire
meilleures assurances emprunteur 2020

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Depuis la mise en œuvre de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs immobiliers ont la possibilité de choisir librement l'organisme pour souscrire une assurance de prêt (à condition de respecter l'équivalence des garanties).

Ce dernier peut représenter 35% du coût total du crédit et peut être résilié et souscrit par d'autres organismes. Pour les emprunteurs, c'est un grand avantage, ils peuvent économiser jusqu'à 15 600 euros de crédit total. En fait, la différence de prix de cette assurance est évidente:

  • Prix moyen d’une assurance de prêt proposée par une banque : 15.525 € ;
  • Prix moyen d’une assurance de prêt proposée par une délégation externe (assureur alternatif) : 9.100 €.

Ainsi, l'emprunteur peut économiser en moyenne 6 425 euros. Le fait que les banques fournissent une assurance basée sur des taux d'intérêt globaux peut expliquer cette différence.

Par exemple, un non-fumeur de 25 ans en bonne santé achètera une assurance-prêt au même prix qu'un fumeur âgé en mauvaise santé.

En revanche, les tarifs pratiqués par les compagnies d'assurance dites «alternatives» sont personnalisés et adaptés aux données personnelles de l'emprunteur (âge, santé, profession, etc.).

En 2014, la loi Hamon a renforcé l'ouverture du marché en confiant l'assurance dès la première année de souscription. Pour l'emprunteur, cela signifie qu'il peut annuler l'assurance souscrite à la banque au cours des 12 mois précédents.

Par conséquent, il peut comparer et choisir de souscrire une assurance avec d'autres compagnies d'assurance. Cependant, après la première année, il ne peut plus changer.

C'est pour cette raison que l'amendement Bourquin a été mis en œuvre le 12 janvier 2018. Ce nouveau système permet la résiliation annuelle de l'assurance prêt. En effet, à chaque anniversaire, les emprunteurs ont la possibilité de résilier leur assurance prêt, ce qui permet d'économiser beaucoup d'argent.

Les meilleures assurances emprunteur pour un couple de primo-accédants

Guillaume et Laura, 26 ans, sont en couple depuis 8 ans. Cette année, ils réaliseront leur rêve: se réunir et acheter leur premier appartement au cœur de leur ville natale de Toulouse. Ils viennent de commencer à obtenir un crédit immobilier de 200 000 euros auprès de la banque (Caisse d'Épargne).

Sur les conseils d'un proche, le jeune couple espérait souscrire une assurance-crédit auprès d'autres organisations. En effet, grâce à la délégation d'assurance, Guillaume et Laura peuvent économiser 34 937 euros pendant toute la durée de l'hypothèque.

Plus d’informations sur l’offre de prêt immobilier

  • Nouvelle assurance emprunteur ;
  • Capital emprunté : 200.000 € ;
  • Durée de l’emprunt : 25 ans ;
  • Taux du crédit : 1,68 %.

Profil 1 : couple non-fumeur (primo-accédant)

couple non-fumeur

Les meilleures assurances de prêt (couple non-fumeur primo-accédant)

meilleures assurances de prêt couple non-fumeur

Profil 2 : couple fumeur (primo-accédant)

Par la suite, revenons exactement au même profil d'emprunteur et imaginons que Guillaume et Laura sont fumeurs. Tel que la majorité des contrats d'assurance, les primes sont plus ou moins élevées.

En effet, selon les compagnies d'assurance, comme certaines activités sportives et professionnelles, fumer est considéré comme un risque. Cependant, cette prime supplémentaire peut varier selon l’assureur choisi.

couple fumeur

Les meilleures assurances de prêt (couple fumeur)

meilleures assurances de prêt couple fumeur

Les meilleures assurances emprunteur pour un emprunteur seul (investissement locatif)

Charles, 35 ans, était divorcé depuis 2 ans et souhaitait investir dans une propriété louée. Il y a six mois, il a emprunté 225 000 euros pour acheter un appartement qu'il souhaitait louer dans le centre de Lyon.

Après avoir souscrit à l'offre de prêt, sous les conseils de la banque (Crédit Agricole), Charles a choisi de souscrire une assurance emprunteur auprès de son établissement bancaire.

Cependant, grâce à la délégation d'assurance, il peut désormais annuler l'assurance et souscrire l'assurance avec d'autres compagnies d'assurance. Ainsi, il peut économiser 14 656 euros pendant toute la durée de son crédit immobilier.

Plus d’informations sur l’offre de prêt immobilier :

  • Délégation d’assurance emprunteur ;
  • Capital emprunté : 225.000 € ;
  • Durée de l’emprunt : 20 ans ;
  • Taux du crédit : 1,38 %.

Profil 3 : emprunteur unique (investissement locatif)

emprunteur unique

Les meilleures assurances de prêt (emprunteur seul pour investissement locatif)

meilleures assurances de prêt emprunteur seul

Profil 4 : emprunteur seul qui établit des déplacements professionnels assez fréquents (investissement locatif)

Par la suite, imaginons que Charles, dans le cadre de son travail, parcourt plus de 20 000 kilomètres/an, aboutissant exactement au même profil d'emprunteur.

Tel que la majorité des contrats d'assurance, les primes sont plus ou moins élevées. En effet, selon les compagnies d'assurance, le fait qu'ils parcourent plus de 15 000 kilomètres par an au cours de leurs activités professionnelles (hors trajets domicile travail) est considéré comme un risque au même titre que quelques activités de transformation.

En revanche, cette prime supplémentaire peut varier selon la compagnie d'assurance choisie.

emprunteur seul déplacements professionnels

Les meilleures assurances de prêt (emprunteur seul qui établit des déplacements professionnels assez fréquents dans le cadre d’un investissement locatif)

meilleures assurances de prêt emprunteur seul déplacements professionnels

Les meilleures assurances emprunteur pour un couple de cinquantenaire (résidence secondaire)

Christian et Patricia entretiennent une relation amoureuse depuis 30 ans. Tous deux sont enseignants dans un petit lycée de la région parisienne. Depuis plusieurs années, ils utilisent les vacances scolaires pour explorer différentes régions de France afin d'investir dans une résidence secondaire.

En effet, le couple de 50 ans est amoureux de la nature, il souhaite trouver un endroit idéal pour se ressourcer pendant les nombreux week-ends qu'il attend l'âge de sa retraite. Ils ont fait leur choix en Bretagne.

Christian et Patricia viennent donc de commencer à solliciter un prêt de 250 000 euros auprès de Crédit Mutuel. Ils recherchent toujours une assurance-prêt, s'il y a un obstacle, ils peuvent garantir le remboursement du prêt.

Pour cela, le couple a voulu savoir quelle banque ou compagnie d'assurance alternative leur apporterait la meilleure garantie au prix le plus bas?

Plus d’informations sur l’offre de prêt immobilier :

  • Nouvelle assurance emprunteur ;
  • Capital emprunté : 250.000 € ;
  • Durée de l’emprunt : 20 ans ;
  • Taux du crédit : 1,36 %.

Profil 5 : couple de cinquantenaire (résidence secondaire)

couple de cinquantenaire

Les meilleures assurances de prêt (couple de cinquantenaire résidence secondaire)

meilleures assurances de prêt couple de cinquantenaire

Profil 6 : couple de cinquantenaire avec ALD (résidence secondaire)

Revenons ensuite au même profil de débit et imaginons que Christian souffre de sclérose en plaques (SEP). Comme la plupart des contrats d'assurance, les primes sont plus ou moins élevées. En effet, selon la compagnie d'assurance, sa liste (ALD) (Affections de Longue Durée) est répertoriée sur le site ameli.fr et est considérée comme un ‘risque sanitaire grave’.

Ces situations peuvent entraîner le refus de l'assurance prêt, l'exclusion des garanties ou, comme mentionné ci-dessus, des surtaxes élevées peuvent varier d'une compagnie d'assurance à l'autre. Par conséquent, les agents d'assurance peuvent faciliter l'assurance et peuvent trouver des compagnies d'assurance plus compétitives avec plus de garanties.

couple de cinquantenaire ALD

Les meilleures assurances de prêt (couple de cinquantenaire avec ALD résidence secondaire)

meilleures assurances de prêt couple de cinquantenaire ALD

À quel moment faire son choix par rapport au contrat d’assurance emprunteur ?

Dès que la banque vous fournit une simulation du prêt que vous souhaitez simuler, elle doit vous remettre un document (une fiche d'information standardisée) qui précise très précisément la garantie requise pour rembourser le prêt.

Cela vous permettra de comparer cette proposition avec d'autres et de faire un choix, car vous n'êtes pas obligé d'accepter la proposition que la banque vient de vous faire. Vous êtes libre de choisir une proposition d'une autre banque que vous avez consultée.

En revanche, veuillez noter que si vous soumettez une proposition de contrat concurrentiel à la banque, son niveau de garantie doit être égal au niveau de garantie qu'elle vous a initialement fourni.

Votre banque n'a pas besoin d'accepter le contrat que vous avez fourni en garantie, elle dispose de 10 jours pour l'examiner, mais si elle refuse, elle a des raisons de justifier sa décision. Si vous acceptez, 12 mois après la signature de l'offre (et donc à chaque anniversaire du contrat), vous pouvez (à condition de respecter le délai de préavis légal de 2 mois) résilier le contrat en cours.

Quel type de contrat d’assurance emprunteur souscrire ?

Lorsque vous comparez plusieurs offres de diverses compagnies d'assurance, n'oubliez pas que le niveau de la marge (et non le taux d'intérêt) fera accepter ou refuser à la banque de rembourser votre prêt.

À qui devriez-vous souscrire une assurance emprunteur? Vous pouvez souscrire ce type d'assurance directement auprès d'une compagnie d'assurance ou d'une agence intermédiaire (par exemple, agent général), d'un courtier (par exemple, notre société Elly Assurance), d'un consultant en gestion de patrimoine, ou encore en ligne ou en utilisant un comparateur d'assurances.

Comment faire pour changer son assurance emprunteur ?

Si vous choisissez un contrat bancaire, la loi Hamon autorise ce changement dès la première année du contrat. À partir du 12 janvier 2018, vous pouvez résilier le contrat chaque année à chaque anniversaire du contrat.

La banque qui accepte le nouveau contrat doit modifier le contrat en ordonnant la modification du nouveau taux d'intérêt effectif total. Pour résilier le contrat, vous devez adresser une lettre recommandée à la compagnie d'assurance au moins 15 jours avant la fin du délai de 12 mois pour les notifier :

  • Vous décidez de résilier le contrat d’assurance de l’emprunteur ; Décision d'acceptation de la banque ;
  • À compter de la date de prise d’effet de l'assurance emprunteur de substitution.

Dix jours après réception de cette lettre, la compagnie d’assurance va résilier votre contrat.

En revanche, si vous pensez que le risque que vous prenez a été réduit, vous pouvez également demander que le taux d’assurance emprunteur soit renégocié pendant toute la durée du prêt.

NOTEZ BIEN :N'oubliez pas qu'à chaque fois que vous changez d'assurance ou renégociez votre prêt, les garanties et les taux seront sans doute modifiés selon votre âge et de votre état de santé.
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