Assurance obsèques
Le contrat de prestations d’obsèques : Ceci est un moyen vous permettant de constituer un fond qui, lors de votre décès, sera versé à une personne que vous aurez désignée à l’avance, par exemple l’un de vos proches. À celle-ci incombera donc la tâche d’organiser vos obsèques, mais elle n’a aucune obligation concernant l’usage de votre capital.
Comparer les assurances obsèques
Autrement dit, elle peut même l’utiliser à mauvais escient. Ce type de contrat présente toutefois un avantage important : il peut être transmis bien qu’il n’existe pas de droit de succession. Dans ce cas, c’est le bénéficiaire recevra la totalité de la somme.
Les aléas de la vie sont nombreux, mais votre décès est irréfutablement l’une des épreuves les plus difficiles à surmonter pour votre famille. Avec l’assurance obsèques, vous pouvez toutefois anticiper le financement ainsi que la préparation de vos obsèques. Le but étant de soulager vos proches d’une éventuelle charge financière dans les moments pénibles. Cela vous permet par ailleurs d’avoir la garantie que vos dernières volontés soient bien réalisées.
Vous voulez soutenir les personnes qui vous sont chères ? Sachez que le contrat d’assurance obsèques a deux objectifs. La première option consiste à les aider financièrement. Quant à la seconde, elle vise à organiser à l’avance vos propres obsèques.
Afin de mettre au clair vos idées, nous allons vous présenter à partir de la page ci-dessous toutes les informations relatives à l’assurance obsèques, notamment en ce qui concerne :
- La convention Obsèques Aviva ;
- Le contrat obsèques Malakoff Médéric ;
- Le capital décès ;
- Le columbarium ;
- La carte grise et le décès ;
- La différence entre la chambre mortuaire et la chambre funéraire ;
- La rédaction du faire part de décès ;
Assurance obsèques et décès : Quelle différence ?
Ces deux types d’assurances obseques sont proches, mais ils ne sont pas similaires. L’assurance décès donne au souscripteur la possibilité de bénéficier d’un fonds ou d’une rente donc le montant varie en fonction du capital souscrit. Ce n’est pas un capital dédié tout simplement au financement des obsèques, mais il peut l’être si votre famille veut qu’il en soit ainsi.
Qu’en est-il de la fiscalité et des frais de l’assurance obsèques ?
Les frais d’obsèques s’élèvent généralement à 4000 euros. Cette somme sera notamment utilisée pour couvrir les coûts liés à votre cercueil, à la célébration ainsi qu’à votre inhumation/crémation. Vous êtes toutefois libre de choisir le montant du capital que vous désirez avoir plus tard. Si vous voulez par exemple régler d’autres frais d’obsèques comme ceux de la marbrerie, de la concession, etc., il serait plus raisonnable de constituer un capital plus conséquent.
En termes d’imposition, l’assurance obsèques est régie par les assurances vie. Le capital que vous aurez rassemblé sera entièrement exempt d’impôt, sous réserve des limites de montants prescrites par la loi. Selon la nouvelle réglementation en août 2007.
Les conjoints des titulaires d’un contrat d’assurance obsèques peuvent bénéficier d’une exonération d’impôts sur l’ensemble du capital, sans tenir compte de l’ancienneté de votre souscription ou bien l’âge auquel vous avez effectué les versements. Dans ce cas, le terme ‘conjoint’ signifie une personne ayant été mariée légalement ou celle qui a signé un Pacs avec vous, avant ou le jour votre décès.
Comment choisir son assurance obsèques en capital ?
La souscription à un contrat d’assurance obsèques en capital permet l’épargne d’un montant jugé nécessaire pour vos futures funérailles. En effet, ce type d’assurance prévoyance a été spécialement créé pour cet objectif. Le capital peut être constitué en une seule fois ou bien graduellement. Ainsi, les bénéficiaires désignés recevront un montant qui les aidera à organiser vos funérailles à votre décès.
Etant non obligatoire, c’est au souscripteur de décider s’il aura besoin de ce type de produit ou pas. Il est à retenir que l’un des avantages primordiaux de l’assurance obsèques c’est que le capital est exonéré des droits de succession.
Pour commencer, et dans le but de choisir le contrat le plus adapté, vous pouvez commencer par déterminer le montant que vous désirez allouer à cette opération. Vous pouvez le faire soit en l’envisageant vous-même, soit en faisant appel à une entreprise de pompes funèbres en obtenant plusieurs devis.
Le coût moyen estimé à d'un enterrement en France est de 3500 €.
Une fois le montant déterminé, il faudrait par la suite passer au mode de constitution du capital; c’est-à-dire est-ce que l’assuré va opter pour un versement unique ou pour des cotisations viagères/temporaires? Ce choix dépend de plusieurs facteurs notamment :
- Votre âge : On parle de cotisations temporaires pour les jeunes séniors et de cotisations viagères pour les personnes de plus de 75 ans ;
- Vos capacités financières actuelles : La meilleure des options reste de verser le capital en une seule fois ;
- La durée de cotisation souhaitée : Elle varie de 5 à 20 ans. Cependant, les durées "disponibles" varient d’une compagnie à une autre.
| Age idéal | Age maximum à la souscription | |
|---|---|---|
| Versement unique | Avant la retraite | 70 ans |
| Versement temporaire | Entre 40 et 65 ans | 70 ans |
| Versement Viager | Après 75 ans | 80 voire 85 ans |
Après la détermination de ces élements, vous pouvez demander des devis d’assurance obsèques auprès de plusieurs fournisseurs notamment les banques, les mutuelles, voire les assureurs. Evidemment, le « meilleur contrat » est celui qui répondra au mieux à vos besoins et attentes, et ce au meilleur prix!
Comment choisir son assurance obsèques en prestations personnalisées ?
Un contrat d’assurance obsèques en prestations vous permet de viser loin en ce qui concerne la préparation de vos funérailles. Avec le capital dédié à ce financement, vous pouvez déterminer comment ce montant peut-être exploité : choix du cercueil, type de cérémonie, mode sépulture, etc.
Vous réglerez ainsi, tous les petits détails concernant les funérailles et ce auprès de l’entreprise funéraire, et également, vous déterminerez la personne qui recevra ce montant au décès.
Avec un contrat d’assurance obsèques en prestations, vous déterminerez les moindres détails de vos funérailles auprès de l’entreprise funéraire, et également, la personne qui recevra l’argent au décès.
Prestations de l’assurance obsèques
L’assurance obsèques en prestations combine entre deux contrats notamment :
- Le contrat de financement qui est détenu par la banque ou l’assureur;
- Le contrat obsèques qui est souscrit auprès d’un opérateur de pompes funèbres.
- La durée de cotisation souhaitée : Elle varie de 5 à 20 ans. Cependant, les durées "disponibles" varient d’une compagnie à une autre.
Vous pouvez obtenir plusieurs devis d’assurance obsèques aurprès des entreprises de pompes funèbres de votre lieu de résidence ou région dans le but de pouvoir repérer la meilleure assurance obsèques.
Quels sont donc les élements qui peuvent vous aider dans la détermination d'un contrat d'assurance obsèques adapté à votre situation ?
Assurance obsèques : Les éléments qui vont vous aider à déterminer le contrat le plus adapté à vos besoins
Une fois que vous avez sélectionné l’entreprise funéraire tout en ayant établi le devis, il ne vous reste plus qu’à vous présenter chez votre assureur ou banque pour signer votre contrat de capitalisation.
Vous recevrez auprès de votre entreprise de pompes funèbres tous les services et fournitures inclus, ainsi qu’une liste des exclusions de garantie.
Quel est le juste prix d’une assurance obsèques ?
Le tarif d’une assurance obsèques se détermine en fonction des cotisations payées soit sur une période déterminée, soit jusqu’à votre décès (dans ce cas, nous parlons d’une assurance vie entière en versements viagers).
La plus avantageuse solution pour vous en termes de coût est d’opter pour un versement unique : En effet, votre versement va générer des intérêts et donc aurez peu de frais à votre charge et allez provisionner un montant moins important que le capital garanti.
Par contre, si vous souhaitez que votre capital soit constitué graduellement (sur le long terme), vous pouvez opter pour les cotisations temporaires qui se résument dans le versement d'une dizaine d'euros par mois. Vous paierez cependant les frais de gestion qui varient d'un organisme à un autre; chose qu'il faut vérifier avant de souscrire à un contrat d'assurance obsèques.
Finalement, vous pouvez opter pour la cotisation viagère qui reste plus chère cause de l’âge avancé de l’assuré (75 voire 80 ans).
Dans le cas où vous n’arrivez pas à une constitution du capital en une fois, le calcul de votre cotisation va être calculé en fonction de :
Facteurs impactant le calcul des cotisations temporaires de l’assurance obsèques
En prenant l’exemple d’un capital de 3 000 euros pour une période qui s’étale sur 10 ans, le montant de votre cotisation temporaire sera de 25 euros/mois.
Comment comparer plusieurs devis d’assurance obsèques ?
Pour comparer les nombreux contrats d’assurance obsèques, soyez attentifs aux conditions générales de chaque produit, et surtout, posez-vous les questions suivantes :
Comment comparer les contrats d’assurance obsèques ?
Quel est le montant des cotisations ? Attention : Il n’est pas possible de comparer les cotisations demandées par les différents organismes que pour un capital garanti / une durée de versement similaires
Attention : Il n’est pas possible de comparer les cotisations demandées par les différents organismes que pour un capital garanti / une durée de versement similaires -
Quel est le taux de revalorisation du capital ? Quels sont les éléments qui seront modifiables pendant la vie du contrat ?
Quelles sont les garanties d’assistance incluses ? Quel est le montant des frais ?
A quel âge souscrire une assurance obsèques
Si vous êtes encore jeune, il est plus préférable de souscrire un contrat d’assurance obsèques qui fournit un versement en prime unique ou sous la forme de primes temporaires. Si vous voulez vous tourner vers la prime viagère, vous risquez de cotiser plus qu’il n’en faut. À l’inverse, si vous avez un certain âge, au-delà des 70 ans par exemple, choisissez plutôt un versement en prime viagère. C’est beaucoup plus intéressant si vous tenez compte de votre espérance de vie restante.
Quelle est la meilleure assurance obsèques ?
Bien que les offres soient nombreuses sur le marché à cause de la diversité des organismes (banques, mutuelles, compagnies d’assurance), le choix d’une assurance obsèques n’est pas aussi évident que vous ne le pensez.
En effet, l'existence du "meilleur contrat" d'assurance obsèques n'est qu'une utopie. Cependant, pour faire le bon choix et trouver la garantie la mieux adaptée à vos besoins, il vous est recommandé d'obtenir plusieurs devis auprès de différents assureurs et de comparer.
La question qui se pose donc est : Comment peut-on souscrire à la meilleure assurance obsèques en fonction de son profil et sa situation ? Par rapport à quels élements faut-il rester attentif ? Et puis, comment un contrat peut-il être plus intéressant qu’un autre?
Nous répondons à ces questions dans les parties qui suivent.
Obtenir des devis d’assurance obsèques
Avant toute souscription à une assurance obsèques, il est primordial de choisir la compagnie d’assurance ou bien la banque qui se contentera du financement de vos futures funérailles; que vous soyez à la recherche d’une assurance obsèques en capital seul ou bien et en capital et en prestations.
Ainsi, vous pouvez soit consulter votre banque ou assureur habituel, soit une mutuelle, soit un cabinet de courtage, ou encore, soit un courtier en ligne indépendant.
Dans le but de vous orienter et faciliter vos recherches, nous mettons à votre disposition un comparateur d’assurance obsèques en ligne. Grâce à cet outil gratuit, rapide, et sans engagement, vous aurez une sélection objective des contrats d’assurance obsèques disponibles sur le marché et ce en fonction de vos besoins (mode et durée de versement, etc).
Obtenir des devis de contrats obsèques auprès des pompes funèbres
L’assurance obsèques se charge du côté organisationnel de vos futures funérailles. C’est l’entreprise de pompes funèbres qui sera chargée de vos obsèques lors de sa réception du capital auprès de la banque/mutuelle/assurance. C’est pour cette raison que le choix de l’entreprise de pompes funèbres est donc très important.
Il est possible pour vous de changer d'opérateur de pompes funèbres bénéficiaire tant que la durée de votre contrat d'assurance obsèques n'est toujours pas terminée.
La meilleure option pour vous est de demander des devis auprès de plusieurs sociétés. Ne vous précipitez surtout pas et prenez votre temps pour élaborer un diagnostic qui vous permettra d’avoir un comparatif très détaillé notamment sur :
- La qualité des services ;
- Les fournitures funéraires ;
- Le rapport qualité/prix ;
Un inventaire détaillé vous sera remis auprès de chaque société, incluant tous les élements nécessaires ainsi que le tarif. Toutes les exclusions doivent être formellement déclarée.
Notre conseil pour vous est d’obtenir au moins 3 devis parce que les tarifs peuvent varier d’un opérateur funéraire à un autre.
Faîtes attention aux tarifs, ils peuvent passer du simple au triple.
Comment souscrire à la meilleure assurance obsèques ?
La souscription en ligne à une assurance obéques en capital est le meilleur moyen pour vous. Vous n’avez quà joindre los documents requis pour y adhérer, sans aucune formalité médicale.
Dans le cas où vous souhaitez constituer le capital en une seule fois, n’oubliez pas de disposer des fonds lors de votre souscription.
Sinon, vous pouvez toujours vous rendre à une agence pour souscrire une assurance obsèques auprès d’une comagnie d’assurance, mutuelle, cabinet de courtage, ou banque.
Comment changer d’assurance obsèques ?
Il est possible pour vous de changer d’assurance d’obsèques malgré le fait que ce contrat vous suit normalement à vie. Il se peut que vous ayez trouvé un meilleur contrat autre part avec des cotisations moins importantes ou avec un meilleur taux de revalorisation, etc.
Après votre versement, sachez que vous avez 30 jours pour renoncer à votre contrat. Cependant, certains motifs de résiliation dits acceptés peuvent être mentionnés dans le contrat tels que :
- Changement de votre situation familiale ou maritale ;
- Changement de votre situation professionnelle ;
- Départ à la retraite.
Il est possible de récupérer le capital soit intégralement soit partiellement dans le cas où votre contrat d'assurance obsèques comporte une clause de rachat.
En ce qui concerne les procédures, une lettre de résiliation d'assurance obsèques doit être envoyer à l'organisme concerné et ce par courrier avec accudés de réception. Les pièces justificatives doivent nécessairement doivent nécessairement être jointes avec le courrier : pièce d'identité, relevé reçu, etc.
Evitez les pièges des contrats obsèques
Vivre un deuil et traumatisant et la préparation des funérailles par le défunt est généralement d’un grand secours pour aider ses proches.
Les contrats obsèques actuellement sur le marché ne sont cependant pas toujours très lisibles de député Georges colombier et Philippe Gosselin ont d’ailleurs émis une proposition de loi destinée à clarifier les contrats obsèques.
Une proposition de loi qui vise à compléter un certain nombre d’éléments sur leurs intitulés sur la revalorisation.
Bref, à encadrer peut être un petit peu d’avantage un des dispositifs qui existent aujourd’hui, mais pour surtout clarifier pour que les familles des consommateurs d’un type un peu particulier au moment du deuil puisse avoir d’avantage de sérénité.
Pour préparer sereinement ses obsèques, il faut savoir qu’il existe deux types de contrats en prestation il permet de financer et d’organiser dans le détail, ses obsèques en capital il permet de léguer la somme nécessaire pour tout ou une partie de ses funérailles.
Attention ce contrat est néanmoins soumis à un plafonnement ainsi qu’à une fiscalité.
Si votre bénéficiaire est un proche ou un membre de la famille, le contrat obsèques la fiscalité va rentrer dans le même champ d’application d’un contrat d’assurance vie à savoir 150000 euros avant 70ans et 30500 euros après 70 ans.
En prestation le problème et l’indexation du contrat sur l’inflation avec l’augmentation des prix, la somme peut en effet ne plus être suffisante pour couvrir les souhaits émis par le défunt.
Dans tous les cas, nous devons respecter les volontés à savoir les volontés essentiel, ce que je disais tout à l’heure si vide au religieux d’une nation aux crémations, ça qu’il y ait pas beaucoup d’argent ce sont les volontaires qui doivent être respectées, ensuite sur les prestations elle-même peut être que sur la nature du cercueil.
D’autres présidents qui ont été prévus si le capital n’est pas suffisant, donc normalement l’opérateur funéraire doit proposer la famille soit de le compléter pour pouvoir face aux techniques telles qu’elles ont été prévus, soit va diminuer la qualité des prestations.
En prestation le problème est l’indexation du contrat sur l’inflation avec l’augmentation des prix la somme peut en effet ne plus être suffisante pour couvrir les souhaits émis par le défunt.
Avec 450000décés par an, les contrats obsèques sont donc l’affaire de tous jeunes ou moins jeunes.
L’assurance obsèques est considérée comme étant un contrat d’assurance-vie. En effet, et dans le cas de décès de l’assuré, cette couverture garantit que la compagnie d’assurance versera un capital aux bénéficiaires choisis ou à l’entreprise de pompes funèbres.
Il faut comprendre que ces 2 types d’assurance sont bel et bien différentes. Effectivement, l’assurance décès est un outil de prévoyance, tandis que l’assurance-vie est un investissement financier, en cas de décès, il y a une clause.
De ce fait, l’assurance-vie est devenue un produit d’épargne.
l’assurance décès permet au souscripteur de laisser un capital à son bénéficiaire précédemment choisi. Dans le cas où celui-ci peut utiliser le capital de l’assurance décès pour le paiement des frais funéraires. Il est à retenir que ceci n’est pas une obligation légale.
Par conséquent, le bénéficiaire peut utiliser le montant qu’il juge approprié.
Souscrire un contrat d’assurance obsèques vous permettra de :
- apaiser les préoccupations majeures de votre conjoint relatives à l’organisation des obsèques notamment les démarches administratives, la cérémonies, etc ;
- simplifier l’organisation, surtout lorsque la distance géographique de vos proches est importante.
- nom(s), prénom(s) du défunt ;
- date et lieu de naissance de la personne décédée ;
- copie de son acte de décès ;
- nom(s), prénom(s) et adresse du demandeur ;
- un justificatif comportant qu’il est chargé des obsèques du souscripteur (défunt).
Il existe un ordre prédéterminé pour les bénéficiaires en ce qui concerne le montant versé par la Sécurité Sociale. Ainsi, les bénéficiaires du capital décès sont répartis dans un ordre important notamment :
- le conjoint survivant ou partenaire survivant d’un PACS ;
- les enfants ;
- les ascendants (dans le cas d’absence de conjoint ou enfants.
Il est possible de planifier vos obsèques en optant pour la souscription d’un contrat obsèques,et aussi de payer le prix avant de mourir.
Ce type de contrat vous permet d’accumuler du capital, qui sera versé à des proches ou une entreprise de pompes funèbres.
En général, ceci est accompagné par des services d’assistance pour en ce qui concerne les proches.
Dans le cas où le défunt a souscrit une mutuelle santé, il est alors possible que celle-ci paie un montant forfaitaire des frais d’obsèques.
Afin d’en bénéficier, la plupart des compagnies d’assurance vous demanderont de payer une facture pour les frais funéraires.