Souscrire une assurance obsèques
Selon une étude du Crédoc, approximativement la moitié des Français laissent derrière eux des instructions en ce qui concerne les funérailles, et voire plus de 4 millions de personnes disposent d’une assurance funéraire.
En revanche, ce type de contrat est-il considéré comme étant une solution avantageuse pour éviter à ses proches la gestion et le financement de leur disparition? Nous vous présentons tout sur l’assurance funéraire notamment son utilité, et ce pour faire le bon choix.
Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?
Plus de 4 millions de français sont aujourd’hui couverts par une assurance obsèques. Certains constituent progressivement un capital destiné à financer leurs funérailles futures, tandis que d’autres organisent de leur vivant le déroulement de la cérémonie, de leur inhumation ou crémation… Même si l’âge moyen de signature d’une telle prévoyance est de 60 ans, il est possible de s’y prendre en amont ou plus tard ! Quel est l’âge « idéal » pour souscrire une garantie obsèques ? Quel type de cotisation préférer ? Suivez le guide !
L’assurance obsèques vient auprès des individus désirant régler, tant qu’ils sont toujours en vie, la thématique de leurs futures obsèques. Il est question d’un produit de prévoyance, permettant, selon la formule aux choix :
- de fournir un capital qui couvrira entièrement les funérailles ;
- de prendre la décision de l’utilisation de ce capital : mode de sépulture, type d’évènement, acheter ou louer une terrain circonscrit, en réglant tout en avance avec une organisation de pompes funèbres.
Une fois mort, le capital sera destiné au(x) bénéficiaire(s) que vous aurez désigné(s) : votre partenaire, un proche, un opérateur de pompes funèbres… lesquels l’utiliseront pour payer les frais de votre enterrement.
La somme versée sera exonéré de droits de succession. C’est là l’un des biens faits de cette assurance ! donc, vous vous rassurez que vos obseques seront pris en charge à l’avance, sans toucher la succession / réglé via vos héritiers.
À quel âge est-il préférable de souscrire une assurance obsèques ?
En ce qui concerne les assurances des décès, il n’y a pas de règle, mais retenez que plus vous souscrivez et cotisez tard, plus les versements périodiques hausse.
18 ans est la barre d’âge pour souscrire un tel pacte. L’âge le plus élevé dépend du type de versement et de l’organisation choisie, hélas il voisine généralement entre 80 ans.
L’idéal est de s’y prendre le plus tôt possible, pendant votre vie professionnelle. Donc, le capital voulu est déjà au complet dès que vous arrivez à l’âge de la retraite, stade où les revenus baissent.
La majorité des individus intéressés par ce contrat obsèques ont, en France, entre 50 et 60 ans : ils capitalisent donc au fur et à mesure et de manière indolore au fil des années. Une fois le la somme est réunie, les versements prennent fin et la garantie est acquise à vie.
Même si vous souscrivez à 50 ans, sachez que vous pourrez modifier la majorité de vos souhaits pendant toute la durée du contrat ! Autrement, prenez des précautions, le plus souvent les contrats des funérailles prévoient un délai de carence (pour maladie) partant de quelques mois à 2 ans après l’adhésion.
Si vous perdez la vie pendant cette période, le capital ne va pas être versé entièrement aux bénéficiaires de votre assurance obsèques : uniquement les cotisations épargnées seraient remboursées !
Comment souscrire la meilleure assurance obsèques ?
Pour souscrire la meilleure assurance obsèques, il faut, dans un premier temps, que vous vous posiez les questions suivantes :
- voulez-vous uniquement construire un budget pour vos funérailles futures ?
- souhaitez-vous arriver plus loin et organiser dès l’instant le déroulement de vos obsèques?
- Quel prix de capital est favorable ? 3 000 euros ? 5 000 euros ?
- vos bénéficiaires seront quoi ? Un ou des personnes chères ? Une organisation funéraire ?
Soyez également attentifs aux éléments suivants avant de souscrire un contrat obsèques :
- le temps de carence prévu au traité ;
- le taux de revalorisation de la somme totale avancée par l’organisme ;
- les dépenses retenues (dépenses de gestion, de versement, etc.) ;
- la moyens ou non de racheter une partie ou la totalement de votre capital ;
- le fait que les cotisations haussent avec l’âge ou non.
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Concernant le contrat de prestations obsèques, le fait de comparait certaines organisations de pompes funèbres est suffisamment simple. Apprenez aujourd’hui que les prix peuvent changer du simple au double cela dépend de l’opérateur choisi et le lieu de la parcelle où vous souhaitez être enterré.
Souscription assurance obsèques : quels versements privilégier selon votre âge ?
En fonction de votre tranche d’âge, mais aussi de vos moyens financiers et de la somme que vous souhaitez accumuler sur votre capital obsèques, vous pouvez choisir une stratégique à faire entre trois types de versements :
- le versement unique : il permet de donner votre capital obsèques en un versement. Imaginons que vous vouliez un capital de 5 000 € et que vous l’aviez sur vous, il est plus propice de la verser en une seule fois car, le capital est revalorisé chaque année et ce, jusqu’à la fin de votre vie.
- les versements temporaires : avec eux, vous versez une somme par période sur votre capital. Chaque 3 mois durant 20 ans par exemple, il serait agréable de débuter dans la vague des quarante ans. Ou encore, tous les mois pendant 5 ans. Vous pouvez alors vous permettre de commencer plus tard.
- les versements viagers : dans ces derniers, vous donnez une cotisation jusqu’à votre mort. On la calcule en terme d’âge et du montant du capital voulu. À vous de voir, en se basant de votre âge, de vos investissements et votre objectif quand vous jugez préférable de lancer les procédures de ces versements.
avec les versements viagers, si les cotisations versées ne permettent pas de joindre le capital souhaité avant votre mort, vos bénéficiaires auront tout de même le montant total défini à la signature du traité. Mais, si les cotisations versées vont au-delà du capital garanti, vos bénéficiaires ne recevront que le capital choisi. L’excédent de cotisations aura donc été versé à perte.
Quels documents fournir pour souscrire une assurance obsèques ?
Aucun justificatif n’est en général demandé au moment de souscrire un contrat obsèques auprès d’une banque ou d’un assureur. Il faudra simplement que vous puissiez avoir la tranche d’âge prise en charge par l’établissement appelé et que vous habitiez en France métropolitaine ou dans les DOM.
Il n’y a par ailleurs aucune formalité médicale à compléter. Toutefois il n’est pas rare qu’un temps donné de carence de 2 ans soit appliqué à votre assurance funèbre en cas de mort pour cause de maladie.
L’assureur n’aura finalement besoin que de votre RIB pour le paiement des cotisations.
Par conséquent, le souscripteur peut préciser son espoir pour la cérémonie à travers une convention obsèques :
- inhumation ou crémation ;
- choix du cercueil ;
- choix de l’urne funéraire ;
- transports ;
- fleurs…
Habituellement, le souscripteur chargé de la définition de la nature du service nomme également l’entreprise spécialisée et chargée de la réalisation des pompes funèbres.
Dans ce sens, il s’agit d’un fardeau de moins pour la famille, afin de respecter la personne décédée, celle-ci peut hésiter à choisir les prestations, voire n'en avoir aucune intention.
De plus, pour un même produit, lorsque le prix varie du simple au triple selon les compagnies funéraires et la région, trouver un chemin n’est pas toujours facile.
Quel est le coût d’une assurance obsèques ?
La souscription à une assurance obsèques n’est pas nécessairement chère. Surtout parce que le souscripteur doit définir le capital qu’il désire fournir. Dans ce sens, la somme des cotisations dépend fortement du mode de versement :
VERSEMENT UNIQUE
Le versement du capital prescrit est effectué en une seule fois. Le coût moyen d’une couverture obsèques est de 5000 euros. De ce fait, il est toujours recommandé pour les personnes âgées d’y souscrire.
VERSEMENTS TEMPORAIRES
Il s’agit dans ce cas d’effectuer des versements mensuels dans un délai déterminé (5 ans, 10 ans ou 15 ans). Compter 5 000 euros de capital au cours des 10 dernières années, cela coûterait environ 40 euros/mois. Il est recommandé pour les seniors plus jeunes qui souhaitent accumuler un peu de capital.
VERSEMENTS VIAGERS
Vous définissez le capital et payez chaque mois jusqu’à la mort du souscripteur. Au lieu de cela, les personnes qui sont proches des statistiques de décès sont recommandées. Si une personne est encore jeune, le risque est de payer plus que le capital prescrit et l’argent supplémentaire sera perdu.
Au contraire, pour les compagnies d’assurance, le risque est que le capital qui n’a pas été entièrement préparé pour les mensualités soit remboursé trop rapidement. C’est pourquoi les mensualités sont plus élevées, avec un capital de 5 000 euros, et des mensualités de 50 à 70 euros.
Garanties comprises dans une assurance obsèques
Les capitaux récoltés peuvent être utilisés pour financer des cercueils, des cérémonies, le toilettage et la préparation du corps, le transport des morts, des pierres tombales, et peuvent également être utilisés pour creuser des fosses et des concessions, autrement dit le terrain que des individus louent à la mairie pour enterrer les morts.
Il existe quelques entreprises funéraires qui fournissent même des services auxiliaires, tels que :
- l'aide aux démarches administratives et juridiques ;
- le rapatriement du corps ;
- le financement du voyage des proches.
Dans tous les cas, les garanties fournies doivent être strictement spécifiées.
Qui peut bénéficier de l'assurance obsèques ?
L’assurance obsèques est une couverture assez flexible. De la même façon que nous pouvons définir le capital et comment le faire, les souscripteurs peuvent désigner des bénéficiaires dans la convention obsèques. De ce fait, le souscripteur peut choisir un (ou plusieurs) proche(s) pour recevoir le capital pour payer les funérailles. S’il y a un excédent d’argent, les bénéficiaires doivent se le partager.
Si le souscripteur opte pour la personnalisation de ses funérailles, il désigne en général en tant que bénéficiaire une compagnie de pompes funèbres. Pour elle, l'assureur paiera le capital, et elle effectuera les prestations selon les souhaits du défunt. S'il y a toujours un excédent d'argent, le prestataire remboursera l'argent aux proches désignés.
Naturellement, le souscripteur ne sera plus dans ce monde pour vérifier si la qualité de service répond à ses attentes. Cependant, certains points clés qui constituent la qualité des contrats funéraires peuvent être vérifiés en amont :
LES FRAIS
En règle générale, les organismes de prévoyance se chargent de l’application des frais de paiement et des frais de gestion annuels. Veuillez noter que ces frais sont déduits du capital et peuvent être trop élevés (parfois jusqu’à 30% du capital).
Par conséquent, veuillez vérifier qu’ils ne réduiront que raisonnablement le capital. Et le reste de l’argent sera suffisant pour payer les obsèques.
LA REVALORISATION DU CAPITAL
Elle est en général très faible et les frais funéraires ont considérablement augmenté lors de ces dernières années. Assurez-vous que le capital défini sera toujours réévalué correctement afin que les frais funéraires puissent être payés lorsque le moment est venu.
LES DÉLAIS DE CARENCE ET DE VERSEMENT
Le délai d’attente ou de carence s’applique au moment de la souscription aux contrats funéraires. Cela signifie qu’en quelques mois (parfois jusqu’à 1 ou 2 ans), en cas de décès, aucun capital ne peut être versé. Cette période d’attente ne doit pas être trop longue, ni la période de paiement aux bénéficiaires au moment du décès.
Quelques organismes promettent un paiement rapide (sous 48 heures), mais nécessitent en revanche de nombreux documents justificatifs. C’est pourquoi il est préférable d’avertir vos proches qu’ils sont bénéficiaires afin d’éviter le paiement des frais d’obsèques et d’avoir à attendre longtemps pour être remboursé.
LES EXCLUSIONS DE GARANTIE
Les personnes qui se suicident au cours de la première année après avoir souscrit une assurance obsèques ne sont généralement pas prises en charge. C’est comme une personne qui a souscrit une police après avoir appris sa maladie et la cacher à sa compagnie d’assurance. Veuillez noter que les décès dus à la consommation de drogues et d’alcool ne sont pas couverts par la garantie.