Qu'est-ce qu'une mutuelle de santé ?
Lorsque vous consultez un médecin, que ce soit à l’hôpital, en cabinet ou à domicile, une partie des frais engagés est prise en charge par l’Assurance Maladie. Cette prise en charge concerne principalement :
le prix de la consultation,
les médicaments prescrits,
et certains actes médicaux.
Toutefois, dans certains cas, notamment lorsque le professionnel de santé n’accepte pas la carte Vitale, vous devez avancer les frais avant d’être remboursé ultérieurement. C’est à ce moment-là que la mutuelle santé intervient.
En complément de l’Assurance Maladie, la mutuelle santé permet de rembourser tout ou partie des dépenses restantes, de limiter votre reste à charge, et parfois même de bénéficier du tiers payant, évitant ainsi toute avance de frais.
Souscrire à une mutuelle santé adaptée est donc essentiel pour accéder aux soins en toute sérénité, tout en maîtrisant votre budget santé au quotidien.
Reste à charge : pourquoi la mutuelle santé est indispensable ?
Il arrive fréquemment que l’Assurance Maladie ne rembourse pas la totalité des frais de santé. La part non prise en charge correspond au reste à charge, qui peut rapidement peser sur votre budget.
Lorsque vous êtes couvert par une mutuelle santé, celle-ci prend en charge tout ou partie de ces frais, vous permettant ainsi de réduire considérablement vos dépenses médicales.
Une protection renforcée pour les soins coûteux
Être couvert par la mutuelle santé est particulièrement avantageux pour les soins médicaux lourds, tels que :
les opérations chirurgicales,
les hospitalisations de longue durée,
les traitements nécessitant des examens spécialisés.
Grâce aux remboursements de la mutuelle, vos dépenses sont fortement limitées, vous offrant une sécurité financière face aux imprévus de santé.
Une protection renforcée pour les soins coûteux
Être couvert par la mutuelle santé est particulièrement avantageux pour les soins médicaux lourds, tels que :
les opérations chirurgicales,
les hospitalisations de longue durée,
les traitements nécessitant des examens spécialisés.
Grâce aux remboursements de la mutuelle, vos dépenses sont fortement limitées, vous offrant une sécurité financière face aux imprévus de santé.
Changer de mutuelle santé : une démarche simplifiée
Si vous êtes déjà couvert par une mutuelle santé, mais que celle-ci ne répond plus à vos attentes, la résiliation de mutuelle est aujourd’hui simple et rapide.
Grâce à la réglementation actuelle, vous pouvez résilier votre contrat facilement et opter pour une nouvelle couverture plus adaptée.
Il est alors fortement conseillé de comparer les mutuelles santé afin de choisir celle qui propose les garanties correspondant réellement à vos besoins et à votre budget.
Définitions essentielles : Sécurité sociale, Assurance Maladie et mutuelle santé
Avant de choisir la mutuelle santé la plus adaptée à vos besoins, il est important de bien comprendre les notions fondamentales liées au système de santé en France. Voici les principales définitions à connaître.
Qu’est-ce que la Sécurité sociale ?
La Sécurité sociale est un système public de protection sociale mis en place par l’État. Elle a pour mission de protéger les citoyens contre certains risques de la vie, notamment la maladie, la maternité, l’invalidité, les accidents du travail et la vieillesse.
Elle repose sur un principe de solidarité nationale et assure un premier niveau de remboursement des soins médicaux.
Qu’est-ce que l’Assurance Maladie ?
L’Assurance Maladie est une branche de la Sécurité sociale. Elle est chargée de rembourser une partie des frais de santé : consultations médicales, médicaments, examens, hospitalisations, etc.
Cependant, ces remboursements sont souvent partiels, laissant un reste à charge à l’assuré.
Qu’est-ce qu’une assurance santé ?
L’assurance santé désigne l’ensemble des dispositifs permettant de compléter ou renforcer les remboursements de l’Assurance Maladie. Ce terme est souvent utilisé de manière générale pour parler des contrats de protection santé.
Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?
La mutuelle santé est un organisme à but non lucratif qui propose une couverture complémentaire à l’Assurance Maladie.
Elle permet de rembourser tout ou partie des frais non pris en charge par la Sécurité sociale, comme les dépassements d’honoraires, les soins dentaires, l’optique ou l’hospitalisation.
Souscrire à la mutuelle santé est aujourd’hui essentiel pour réduire le reste à charge et accéder aux soins en toute sérénité.
Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?
La complémentaire santé est un terme générique qui regroupe :
les mutuelles santé,
les assurances santé privées,
et les institutions de prévoyance.
Son rôle est de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie, afin d’offrir une meilleure protection santé aux assurés.
Quels sont les critères pour comparer plusieurs mutuelles santé ?
Comparer plusieurs mutuelles santé est une étape essentielle pour trouver la mutuelle santé la plus adaptée à vos besoins et à votre budget. Voici les critères clés à prendre en compte avant de faire votre choix.
Le premier critère à analyser concerne les taux de remboursement proposés par la mutuelle, notamment pour :
les consultations médicales,
les dépassements d’honoraires,
l’hospitalisation,
les soins dentaires et optiques.
Les remboursements sont souvent exprimés en pourcentage de la base de remboursement de l’Assurance Maladie (100 %, 200 %, 300 %, etc.). Plus ce taux est élevé, plus votre reste à charge sera réduit.
Toutes les mutuelles ne couvrent pas les mêmes postes. Il est important de vérifier les garanties incluses, comme :
l’hospitalisation (frais de séjour, chambre particulière),
les soins courants,
les soins dentaires (prothèses, implants, orthodontie),
l’optique,
la médecine douce (ostéopathie, acupuncture, etc.).
Une bonne mutuelle santé doit proposer des garanties cohérentes avec vos besoins réels.
Le prix de la mutuelle santé est évidemment un critère déterminant. Il varie selon :
votre âge,
votre situation familiale,
le niveau de garanties choisi.
Certaines mutuelles appliquent des délais de carence, c’est-à-dire une période pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives après la souscription.
Il est préférable d’opter pour une mutuelle avec peu ou pas de délai de carence, surtout si vous avez des soins prévus.
Le tiers payant permet de ne pas avancer les frais chez les professionnels de santé. Vérifiez si la mutuelle dispose d’un large réseau de tiers payant, notamment pour la pharmacie, les médecins, les laboratoires et les hôpitaux.
Certaines mutuelles offrent des services additionnels intéressants :
téléconsultation,
assistance en cas d’hospitalisation,
réseaux de soins partenaires,
accompagnement et service client réactif.
Ces services peuvent faire la différence au quotidien.
Depuis les dernières réformes, la résiliation de mutuelle santé est devenue plus simple après un an de contrat. Il est tout de même important de vérifier les conditions de résiliation et la simplicité des démarches.
Quelles sont les garanties d’une mutuelle santé ?
Pour vous rembourser, votre assureur s’engage à prendre des garanties pour la valorisation du contrat et la couverture de tout sinistre pouvant surgir durant votre couverture.
Il y a des garanties couvertes par la majorité des contrats et d’autres sont opérationnelles. Les exclusions de garanties définissent ce qui ne peut être remboursé durant votre contrat.
Les soins habituels
Vos soins habituels sont couverts par presque toutes les complémentaires santé ; ainsi vous bénéficiez d’un excellent remboursement.
On les identifie souvent comme soins courants :
- Consultation médicale
- Achat de médicaments
- Imagerie médicale, analyses et examens de laboratoire
- Honoraires paramédicaux
- Médecine douce
- Matériels médicaux.
L’hospitalisation
La garantie hospitalisation n’est pas souvent comprise dans les mutuelles.
On considère juste que ce qui peut aller d’un contrat à un autre sont les frais couverts selon vos besoins. De ce fait, il est possible qu’elle rembourse :
- Les frais occasionnés par la durée de séjour
- Les forfaits journaliers hospitaliers
- Les frais occasionnés par le transport
- La chirurgie
- Une chambre particulière
- Une maison de convalescence.
L’optique
Si vous et votre famille avez besoin de corrections ou de chirurgie réfractive, vous devez souscrire une excellente mutuelle optique. La garantie de votre mutuelle peut prendre en charge :
- La totalité de l’équipement
- La monture
- Les verres simples / complexes / assez complexes
- Les lentilles
- Une chambre particulière
- Une maison de convalescence.
Le dentaire
Les frais dentaires deviennent de plus en plus coûteux de nos jours, nous savons par exemple : l’appareil dentaire, les prothèses, les couronnes ; d’où vous devez souscrire une mutuelle et vous assurez qu’elle offre de bonnes garanties dentaires ; à savoir :
- Les suivis dentaires 100% santé
- Tous les autres soins dentaires
- L’orthodontie
- Les prothèses
- Les implants dentaires.
Les garanties optionnelles
Assurez-vous d’avoir vérifié toutes les garanties. Les garanties optionnelles différencient certains contrats des autres, d’où vous devez prendre en compte toutes les garanties. Ci-dessous certaines garanties :
- Médecine complémentaire
- Les non-remboursés de la Sécu ; à savoir médicaments et vaccins
- L’automédication
- Les packs spécifiques pour optimiser vos remboursements
- Les aides auditives
- Les cures thermales
- Les garanties viagères
- Les frais d’obsèques
- Les services d’assistance
Les exclusions de garanties
Lorsque vous comparez les mutuelles, il faut nécessairement considérer les garanties non prises en compte. Ce sont des cas auxquels vous ne percevrez aucun remboursement ; tels que :
- Les soins reçus au cours de la période de carence
- Les soins non garanties par l’Assurance Maladie
- La participation de 1 euro lors des consultations et actes médicaux
- Franchise de 0,50 euro/boite de médicament
- Dépassements d’honoraires
- Les consultations faites hors du parcours de soins
- L’achat d’une paire de lunette au cours de deux ans consécutifs
- Une chambre particulière lors de votre séjour hospitalier durant deux à trois mois
- Plus de 3 à 5 séances de médecine douce au cours d’une année.
Comment comparer le remboursement d’une mutuelle santé et réduire votre reste à charge
Au-delà des garanties proposées, vous devez également tenir compte, lors de votre comparatif de mutuelle santé, du niveau de remboursement offert par la mutuelle. Cet élément est primordial, car il doit être adapté à votre profil, à votre situation et à vos besoins de santé.
Si votre couverture actuelle ne vous satisfait plus, il est tout à fait possible de changer de mutuelle, à condition de comparer attentivement les garanties et les remboursements proposés.
Le remboursement d’une mutuelle santé à 100 % se base sur le ticket modérateur d’un acte médical, après application de la participation forfaitaire de 1 euro.
Dans ce cas précis, les dépassements d’honoraires restent généralement à votre charge, même si le taux de remboursement est fixé à 100 %. Ce niveau de couverture reste néanmoins correct pour les soins courants.
En revanche, une mutuelle proposant un taux de remboursement de 200 % ou 300 % permet de couvrir une grande partie, voire la totalité, des dépassements d’honoraires.
Par exemple, un remboursement à 300 % peut vous permettre de percevoir jusqu’à trois fois le montant de la base de remboursement, réduisant considérablement votre reste à charge.
Exemples de remboursements
Vous ressentez de légères douleurs et décidez de consulter un médecin généraliste conventionné secteur 1. Ce dernier applique un tarif réglementé fixé à 25 €.
L’Assurance Maladie prend en charge 70 % du tarif de base, soit 17,50 €. Après déduction de la participation forfaitaire de 1 €, le remboursement réel s’élève à 16,50 €.
En l’absence de mutuelle santé, le montant restant à votre charge est de 8,50 €. En revanche, si vous disposez d’une complémentaire santé adaptée, celle-ci peut prendre en charge tout ou partie de ce reste à payer.
Souscrire une mutuelle santé permet donc de limiter, voire d’éliminer, les frais restant à votre charge lors de vos consultations médicales.
Après vous avoir examiné, votre médecin traitant vous oriente vers un médecin ORL conventionné secteur 2. Ce dernier est autorisé à pratiquer des dépassements d’honoraires et fixe le tarif de la consultation à 60 €.
L’Assurance Maladie rembourse 70 % du tarif conventionnel, fixé à 23 €, soit 16,10 €. Après déduction de la participation forfaitaire de 1 €, le remboursement réel s’élève à 15,10 €.
Sans mutuelle santé, le reste à votre charge est donc de 44,90 €, un montant qui peut rapidement devenir élevé.
En revanche, avec une mutuelle santé à 300 %, les dépassements d’honoraires peuvent être entièrement pris en charge. Vous n’aurez alors aucun frais à payer, la consultation étant couverte par votre complémentaire santé.
Le délai de carence
Le délai de carence est un critère essentiel à prendre en compte lors de la comparaison des mutuelles santé.
La majorité des assureurs appliquent en effet un délai de carence, c’est-à-dire une période qui débute dès la souscription du contrat et durant laquelle certains remboursements de frais de santé ne sont pas encore effectifs.
Selon les mutuelles, ce délai peut varier en fonction de l’importance des soins. Certaines appliquent un délai de carence différent selon les garanties (hospitalisation, dentaire, optique, etc.), tandis que d’autres choisissent de ne pas en imposer.
Le principal objectif du délai de carence est d’éviter que l’assuré bénéficie immédiatement de remboursements pour des pathologies déjà existantes ou pour des interventions médicales lourdes et programmées avant la souscription.
Toutefois, tout ne peut être anticipé. Il peut arriver que vous tombiez malade juste après la souscription de votre mutuelle santé. Dans ce cas, selon les garanties concernées et les conditions du contrat, certains frais peuvent rester à votre charge durant cette période.
Quel est le prix d’une mutuelle santé ?
Vous souhaitez connaître le prix annuel d’une mutuelle santé ? Sachez que ce coût peut varier selon plusieurs critères :
votre âge,
votre situation familiale,
le niveau de garanties choisi,
et les options incluses (dentaire, optique, hospitalisation, médecine douce, etc.).
Pour vous aider à choisir la mutuelle santé la plus adaptée, nous vous proposons un tableau comparatif des tarifs des principales mutuelles.
Ce tableau vous permet de visualiser facilement les différences de prix et de garanties, afin de trouver une couverture qui correspond à vos besoins et à votre budget.
Comparatif des tarifs des mutuelles santé
| Mutuelle | Prix indicatif / mois | Garanties principales | Remboursement santé |
|---|---|---|---|
| MGEN – Efficience Santé | ~89,50 € | Hospitalisation, soins courants, dentaire | Jusqu’à 300% |
| CCMO – ZENI'OR 02 | ~129,70 € | Soins courants, optique, prothèses dentaires | Jusqu’à 350% |
| April – Eco Niveau 6 | ~112,90 € | Hospitalisation, soins dentaires, médecine douce | Jusqu’à 300% |
| La France Mutualiste – LMF Santé 4 | ~31–46 € | Soins courants, prothèses dentaires, optique | 100–350% |
| Mutuelle Ociane Matmut | ~25 € | Soins courants, optique, implants dentaires | 100–300% |
Pour bénéficier d’un taux de remboursement élevé, par exemple 200 % du ticket modérateur, la consultation auprès d’un médecin généraliste sera remboursée deux fois plus que la base de remboursement de l’Assurance Maladie.
Toutefois, cette couverture supérieure implique une cotisation annuelle plus élevée, avoisinant 1 224,08 € par an.
À l’inverse, avec une mutuelle proposant un faible taux de remboursement, les prises en charge sont beaucoup plus limitées.
Par exemple, pour des lunettes à verres simples, le remboursement peut se situer entre 50 et 100 € seulement, laissant un reste à charge important pour l’assuré.
Une couverture adaptée à votre profil
Mutuelle santé pour chômeurs
Les demandeurs d’emplois qui sont inscrits à Pôle emploi sont couverts par la Sécu, et peuvent également bénéficier de la mutuelle à laquelle il était souscrit lorsqu’ils étaient encore travailleurs pendant une année.
A la fin de tout ce processus, si vous n’êtes toujours pas sous la couverture d’une mutuelle d’entreprise, il sera mieux pour vous de souscrire une mutuelle pour demandeur d’emploi.
Mutuelle santé pour les salariés
Les salariés ont plusieurs possibilités face à la souscription d’une mutuelle ; ils ont la possibilité d’accepter l’offre de leur ministère ou souscrire une mutuelle pour fonctionnaire ou généraliste. Dans la deuxième possibilité, un comparateur de mutuelles sera assez utile.
Mutuelle senior
Plus notre âge évolue, plus les besoins de santé deviennent assez importants, les dépenses incessantes face à la récurrence d’un suivi médical diversifié et spécialisé surgissent continuellement.
C’est ainsi qu’il existe des mutuelles senior adaptées à cette catégorie d’âge ; d’où les frais semblent plus élevés au vu du suivi qui est nécessaire.
La mutuelle santé pour profession libérale et travailleur indépendant, avec loi ANI établie depuis 2016 attestant que tous les employeurs devraient nécessairement proposer une mutuelle d’entreprise à leurs salariés.
Cette mesure n’est pas applicable pour les travailleurs indépendants : commerçants, artisans… ou professions libérales.
Vous avez la possibilité de bénéficier de la loi Madelin si vous êtes dépendant d’un régime réel d’imposition, cette loi vous permet de :
- Faire une déduction de vos impôts les cotisations avancées
- Aucune crainte face aux soins à tarif assez élevé
- Être couvert en cas de perte de travail.
Mutuelle étudiante
Plusieurs jeunes ne savent pas vers qui se tourner lorsqu’ils ne sont pas couverts par une mutuelle famille.
D’où des assureurs proposent des mutuelles étudiantes et des complémentaires adaptées aux besoins et aux revenus de cette catégorie de personne.
Vous devez ainsi identifier vos besoins, comparer des mutuelles, et opter pour le contrat qui s’allie à vos besoins.
Il est vivement recommandé aux jeunes, de s’attarder sur une couverture vous proposant des garanties en optiques et dentaires, optez juste pour la couverture la mieux adaptée à vos besoins.
Vous avez ainsi la possibilité de bénéficier des mutuelles santé pas chères.
Mutuelle famille
Lors de la souscription de votre mutuelle, vous avez aussi la possibilité d’ajouter les membres de votre famille pour bénéficier des garanties offertes.
Vous devez noter que les mutuelles familiales et les devis établis proposent d’assez bons tarifs et des avantages qui ne sont pas à négliger.
- Une réduction de 5 à 10% pour votre conjoint
- Couverture des familles nombreuses sont des coûts supplémentaires
- Attribution d’une prime de grossesse de 200% en moyenne.
- Les futures mamans sont biens couvertes par les complémentaires maternité
Sur le même sujet :
- Mutuelle santé pour personne handicapée
- Compagnies Mutuelles santé
- l’assurance maladie et personnes handicapées
- Mutuelle boulangerie
- La vaccination et son remboursement
- Opération de la cataracte et Mutuelle santé
- Code d’organisme de rattachement
- Assurance santé : Soins courants, combien suis-je pris en charge ?
- les meilleures mutuelles des français pour ces dernières années
- Sécurité sociale : Prise en charge des personnes handicapées
- Mutuelle chômage dirigeant (TNS)
- Carte européenne d’Assurance maladie (CEAM)
- Mutuelle frontalier suisse
- Rôle de la mutuelle santé avec la crise sanitaire